Бандиты, а не банкиры: Парламентарии о кредитах населению
29.08.2014 17:06
Закредитованность населения стала одной из основных проблем российской финансовой системы. Несмотря на замедление роста экономики, россияне продолжают брать деньги в долг. И ладно если бы это были займы на открытие бизнеса, образование или лечение, но нет - люди берут деньги под проценты на всякую необязательную всячину: мобильные телефоны, бытовую технику, автомобили, турпоездки. Получается, что страна меньше производит, но больше тратит. Последствия могут оказаться весьма серьезными, предупреждает "Лента.ру".
Показательный пример: пожилая женщина с пенсией 8 тыс. рублей взяла на хозяйственные нужды потребительский кредит на сумму чуть менее 10 тыс. рублей, вскоре поняла, что выплатить долг самостоятельно не сможет, и... пошла в другой банк, где взяла другой кредит, чтобы погасить первый. Затем она обнаружила, что и по новому кредиту расплатиться она не в силах, и отправилась в два других банка, чтобы вновь перекредитоваться, и так далее. В результате женщина с пенсией 8 тыс. рублей за два года набрала 26 кредитов на общую сумму в 3 млн.
Эта женщина не мошенница, а просто наивна, но "она честно пыталась погасить долг", считает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Ее случай не уникален: Медведев рассказывает о другом пенсионере, который набрал 31 кредит на аналогичную сумму. Спрашивается, неужели банки, выдающие кредиты подобным клиентам, не видели их финансового положения? "Не видеть они не могли, - уверен омбудсмен, - в данном случае банки пассивно способствовали тому, что человек оказался в критическом положении".
Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй, средняя сумма действующих кредитов особенно интенсивно растет у молодых и пожилых заемщиков. Быстрее всего - у граждан старше 60 лет, то есть у пенсионеров. Такая же тревожная ситуация в самой молодой возрастной группе - у заемщиков в возрасте до 24 лет. Впрочем, если с банком не смог расплатиться студент, за него могут заплатить его родители. Непонятно, кто заплатит в случае дефолта пенсионера, либо же банки, выдающие им кредиты, рассчитывают на оставшиеся в их собственности квартиры и земельные участки.
Обращают на себя внимание кредитные ставки: "Ренессанс Кредит" дает займы по минимальной ставке 15,9% годовых, "Промсвязьбанк" - от 17,9%, "Банк Москвы" - от 19,9%, "Совкомбанк" - от 29,9%. И это только минимальные ставки по долгосрочным кредитам, а годовые тот же "Совкомбанк" дает под 33 процента годовых.
Кроме того, помимо банков есть еще микрофинансовые организации (МФО). Эти структуры, выпадающие из-под чуткого контроля Центробанка, выдают кредиты "до зарплаты" под 2% в день, или 372,3% годовых. По оценкам экспертов, российские граждане должны МФО примерно 120 млрд рублей, хотя точных данных нет.
Выходит, самую беззащитную группу населения намеренно заманивают в долговую ловушку.
Как вы относитесь к тому, что банки выдают кредиты наиболее уязвимой, заведомо некредитоспособной части населения? Не следует ли положить конец подобной практике? С такими вопросами Regions.ru обратились к представителям верхней и нижней палат парламента.
Показательный пример: пожилая женщина с пенсией 8 тыс. рублей взяла на хозяйственные нужды потребительский кредит на сумму чуть менее 10 тыс. рублей, вскоре поняла, что выплатить долг самостоятельно не сможет, и... пошла в другой банк, где взяла другой кредит, чтобы погасить первый. Затем она обнаружила, что и по новому кредиту расплатиться она не в силах, и отправилась в два других банка, чтобы вновь перекредитоваться, и так далее. В результате женщина с пенсией 8 тыс. рублей за два года набрала 26 кредитов на общую сумму в 3 млн.
Эта женщина не мошенница, а просто наивна, но "она честно пыталась погасить долг", считает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Ее случай не уникален: Медведев рассказывает о другом пенсионере, который набрал 31 кредит на аналогичную сумму. Спрашивается, неужели банки, выдающие кредиты подобным клиентам, не видели их финансового положения? "Не видеть они не могли, - уверен омбудсмен, - в данном случае банки пассивно способствовали тому, что человек оказался в критическом положении".
Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй, средняя сумма действующих кредитов особенно интенсивно растет у молодых и пожилых заемщиков. Быстрее всего - у граждан старше 60 лет, то есть у пенсионеров. Такая же тревожная ситуация в самой молодой возрастной группе - у заемщиков в возрасте до 24 лет. Впрочем, если с банком не смог расплатиться студент, за него могут заплатить его родители. Непонятно, кто заплатит в случае дефолта пенсионера, либо же банки, выдающие им кредиты, рассчитывают на оставшиеся в их собственности квартиры и земельные участки.
Обращают на себя внимание кредитные ставки: "Ренессанс Кредит" дает займы по минимальной ставке 15,9% годовых, "Промсвязьбанк" - от 17,9%, "Банк Москвы" - от 19,9%, "Совкомбанк" - от 29,9%. И это только минимальные ставки по долгосрочным кредитам, а годовые тот же "Совкомбанк" дает под 33 процента годовых.
Кроме того, помимо банков есть еще микрофинансовые организации (МФО). Эти структуры, выпадающие из-под чуткого контроля Центробанка, выдают кредиты "до зарплаты" под 2% в день, или 372,3% годовых. По оценкам экспертов, российские граждане должны МФО примерно 120 млрд рублей, хотя точных данных нет.
Выходит, самую беззащитную группу населения намеренно заманивают в долговую ловушку.
Как вы относитесь к тому, что банки выдают кредиты наиболее уязвимой, заведомо некредитоспособной части населения? Не следует ли положить конец подобной практике? С такими вопросами Regions.ru обратились к представителям верхней и нижней палат парламента.
29.08.2014 17:14
Что-либо добавить к оценке ситуации Павлом Медведевым довольно сложно: я с ним полностью согласен.
Вопрос не только в том, что за банковским кредитом человека гонит нужда. Зачастую люди в силу своей неосведомленности, недостатка знаний принимают решения, не взвешивая их последствия. Банки же, как профессиональные участники рынка, когда имеют дело с такими клиентами, должны как минимум разъяснять им все варианты последствий в случае невозврата кредитов.
Безусловно, и государству, прежде всего главному регулятору банковской деятельности в лице ЦБ, нужно что-то предпринимать. Если банк нечестно делает свою работу в погоне за сиюминутными выгодами, за последствия придется расплачиваться государству. Когда у банка накапливается масса невозвращенных кредитов, он сам перестает обслуживать свои долги, и его вкладчики могут просто потерять свои деньги. А когда возникает критическая ситуация и у банка отбирают лицензию, государство один на один остается с проблемами вкладчиков, требующих возврата своих средств. Поэтому, государство в лице Банка России должно выработать к коммерческим банкам определенные требования и следить не только за тем, на каких условиях они заимствуют, но и на каких условиях раздают кредиты.
Ну и, конечно же, государству необходимо работать с населением, повышать через СМИ его финансовую грамотность. А то у нас по ТВ сплошь и рядом можно увидеть рекламу, формирующую у людей представление о чрезмерной доступности кредитов: мол, оформи потребительский кредит, и ступай в магазин – бери все, что хочешь. Обратную же сторону медали, касающуюся необходимости возврата кредитов, никто особо не раскрывает.
Вопрос не только в том, что за банковским кредитом человека гонит нужда. Зачастую люди в силу своей неосведомленности, недостатка знаний принимают решения, не взвешивая их последствия. Банки же, как профессиональные участники рынка, когда имеют дело с такими клиентами, должны как минимум разъяснять им все варианты последствий в случае невозврата кредитов.
Безусловно, и государству, прежде всего главному регулятору банковской деятельности в лице ЦБ, нужно что-то предпринимать. Если банк нечестно делает свою работу в погоне за сиюминутными выгодами, за последствия придется расплачиваться государству. Когда у банка накапливается масса невозвращенных кредитов, он сам перестает обслуживать свои долги, и его вкладчики могут просто потерять свои деньги. А когда возникает критическая ситуация и у банка отбирают лицензию, государство один на один остается с проблемами вкладчиков, требующих возврата своих средств. Поэтому, государство в лице Банка России должно выработать к коммерческим банкам определенные требования и следить не только за тем, на каких условиях они заимствуют, но и на каких условиях раздают кредиты.
Ну и, конечно же, государству необходимо работать с населением, повышать через СМИ его финансовую грамотность. А то у нас по ТВ сплошь и рядом можно увидеть рекламу, формирующую у людей представление о чрезмерной доступности кредитов: мол, оформи потребительский кредит, и ступай в магазин – бери все, что хочешь. Обратную же сторону медали, касающуюся необходимости возврата кредитов, никто особо не раскрывает.
29.08.2014 17:13
Действительно, практика кредитования малоимущих граждан, которым тяжело обслуживать кредиты, у нас очень распространена.
Можно сказать, что такие граждане и составляют в России основную массу должников. При этом банки ничего не теряют, поскольку все риски заложены в стоимость кредитов, в их высокие процентные ставки. Получается, что добросовестные заемщики, своевременно выплачивающие деньги за кредиты, оплачивают и долги тех, которые их не возвращают.
К тому же, кредиты у нас выдаются, как правило, без поручительства и без залога, а злостные должники нередко даже меняют место жительства, чтобы уйти от ответственности. Также известно немало случаев, когда кредиты берут по поддельным или найденным паспортам.
Нужно ли менять кредитную политику банков? Наверное, нужно, но вряд ли это возможно сделать путем каких-либо изменений в российском законодательстве. Банки у нас сами регулируют свою деятельность, сами определяют политику процентных ставок и основания для предоставления кредитов. Проблема заключается в том, что их вполне устраивает ситуация, при которой убытки от неплательщиков переносятся на граждан, добросовестно обслуживающих кредиты. Самое печальное, что в этой ситуации процентные ставки по кредитам у нас могут только повышаться, а не понижаться, что негативно сказывается и на реальном секторе российской экономики.
Можно сказать, что такие граждане и составляют в России основную массу должников. При этом банки ничего не теряют, поскольку все риски заложены в стоимость кредитов, в их высокие процентные ставки. Получается, что добросовестные заемщики, своевременно выплачивающие деньги за кредиты, оплачивают и долги тех, которые их не возвращают.
К тому же, кредиты у нас выдаются, как правило, без поручительства и без залога, а злостные должники нередко даже меняют место жительства, чтобы уйти от ответственности. Также известно немало случаев, когда кредиты берут по поддельным или найденным паспортам.
Нужно ли менять кредитную политику банков? Наверное, нужно, но вряд ли это возможно сделать путем каких-либо изменений в российском законодательстве. Банки у нас сами регулируют свою деятельность, сами определяют политику процентных ставок и основания для предоставления кредитов. Проблема заключается в том, что их вполне устраивает ситуация, при которой убытки от неплательщиков переносятся на граждан, добросовестно обслуживающих кредиты. Самое печальное, что в этой ситуации процентные ставки по кредитам у нас могут только повышаться, а не понижаться, что негативно сказывается и на реальном секторе российской экономики.
29.08.2014 17:12
Безусловно, за последние 15 лет тенденции, ведущие к закредитованности населения, выросли в России в очень серьезную проблему. К сожалению, далеко не все граждане осознавали, что после радости от получения кредитов в недалеком будущем их ждут огорчения и разочарования, связанные с поиском путей возврата этих денег.
В середине «нулевых» я на себе ощутил все несовершенство нашей системы банковского кредитования, которая и по сей день имеет у нас не очень цивилизованные формы. К примеру, однажды, когда я захотел досрочно погасить кредит, один банк мне в этом отказал, а потом неожиданно исчез. А после того, как его перекупил кто-то другой и он вновь заявил о себе, коллекторским агентством мне было объявлено, что сумма моего долга увеличилась чуть ли не втрое. Понятно, что через суд мне удалось потом оспорить эти претензии, но чего стоило общение с коллекторами, которые совершенно по-хамски, а порой и с использованием угроз, требовали выплаты несправедливо завышенной суммы!
Конечно, и в США, и в Европе практика потребительских кредитов тоже распространена очень широко. Но процентные ставки по таким кредитам за границей все-таки гораздо ниже, чем у нас. Да и вообще, банковская система «устаканилась» там еще к середине прошлого столетия, а у нас начала формироваться только с момента распада СССР. И нет ничего удивительного в том, что среди должников у нас оказывается немало пенсионеров. Многие пожилые люди считают своим долгом хоть как-то помогать своим детям и внукам. Но если в советские времена они могли это делать благодаря вполне достойным пенсиям, то теперь им приходится оформлять на себя кредиты, что действительно загоняет их в долговые ловушки.
Естественно, наше государство должно предпринимать усилия, направленные на снижение процентных ставок – и по потребительским, и по автокредитам. Нужно добиваться, чтобы кредитная политика банков становилась более прозрачной: люди должны понимать, во что они втягиваются.
Особое внимание сегодня стоит обратить на деятельность центров микрозаимствования, которые созданы по всей стране и получили большую популярность. Как правило, самые частые их клиенты – это как раз пожилые люди. Им нередко не хватает денег на покупку лекарств или оплату услуг ЖКХ. Вот они и обращаются в такие центры, а долг вынуждены выплачивать со следующих своих пенсий с колоссальными процентами. Уже огромное количество наших стариков увязли в этой драконовской для них системе.
В середине «нулевых» я на себе ощутил все несовершенство нашей системы банковского кредитования, которая и по сей день имеет у нас не очень цивилизованные формы. К примеру, однажды, когда я захотел досрочно погасить кредит, один банк мне в этом отказал, а потом неожиданно исчез. А после того, как его перекупил кто-то другой и он вновь заявил о себе, коллекторским агентством мне было объявлено, что сумма моего долга увеличилась чуть ли не втрое. Понятно, что через суд мне удалось потом оспорить эти претензии, но чего стоило общение с коллекторами, которые совершенно по-хамски, а порой и с использованием угроз, требовали выплаты несправедливо завышенной суммы!
Конечно, и в США, и в Европе практика потребительских кредитов тоже распространена очень широко. Но процентные ставки по таким кредитам за границей все-таки гораздо ниже, чем у нас. Да и вообще, банковская система «устаканилась» там еще к середине прошлого столетия, а у нас начала формироваться только с момента распада СССР. И нет ничего удивительного в том, что среди должников у нас оказывается немало пенсионеров. Многие пожилые люди считают своим долгом хоть как-то помогать своим детям и внукам. Но если в советские времена они могли это делать благодаря вполне достойным пенсиям, то теперь им приходится оформлять на себя кредиты, что действительно загоняет их в долговые ловушки.
Естественно, наше государство должно предпринимать усилия, направленные на снижение процентных ставок – и по потребительским, и по автокредитам. Нужно добиваться, чтобы кредитная политика банков становилась более прозрачной: люди должны понимать, во что они втягиваются.
Особое внимание сегодня стоит обратить на деятельность центров микрозаимствования, которые созданы по всей стране и получили большую популярность. Как правило, самые частые их клиенты – это как раз пожилые люди. Им нередко не хватает денег на покупку лекарств или оплату услуг ЖКХ. Вот они и обращаются в такие центры, а долг вынуждены выплачивать со следующих своих пенсий с колоссальными процентами. Уже огромное количество наших стариков увязли в этой драконовской для них системе.
29.08.2014 17:10
Банки зачастую выдают кредиты с преступным умыслом. Заранее понимая, что человек не сможет расплатиться, они рассчитывают на его квартиру, дачу, земельный участок. Причем на несчастного, как только срок чуть прошел, начинается массированная атака: ему названивают по всем телефонам, шлют смс, к нему приходят домой – со всех сторон идет моральное и психологическое давление. А когда дело доходит до выкупа квартиры в счет долга, то выкупают ее отнюдь не по рыночной стоимости, а за сколько банку не жалко. Так и оказываются люди на улице, становясь бомжами.
Вообще, как мне кажется, в мире нет государства, где бы была такая обманная кредитная политика, как у нас. Мало того что озвучиваемые проценты заоблачные, так сколько еще завуалированных выплат в договоре кроется! Вот и получается, что к моменту последнего взноса он переплатил не заявленные, допустим, 15%, а все 100, то есть выплаченная сумма оказывается в 2 раза больше! А кто ипотеку взял, для них все 200% выходит. Да и не всегда досрочно кредит можно выплатить. Бандиты, а не банкиры – навяжут кредит и без штанов оставят!
Уверен, ни один российский банк не захочет работать в условиях прозрачности и низких ставок, как за рубежом.
Вообще, как мне кажется, в мире нет государства, где бы была такая обманная кредитная политика, как у нас. Мало того что озвучиваемые проценты заоблачные, так сколько еще завуалированных выплат в договоре кроется! Вот и получается, что к моменту последнего взноса он переплатил не заявленные, допустим, 15%, а все 100, то есть выплаченная сумма оказывается в 2 раза больше! А кто ипотеку взял, для них все 200% выходит. Да и не всегда досрочно кредит можно выплатить. Бандиты, а не банкиры – навяжут кредит и без штанов оставят!
Уверен, ни один российский банк не захочет работать в условиях прозрачности и низких ставок, как за рубежом.
Алексей Александров
Член Комитета Совета Федерации по конституционному законодательству и государственному строительству (Калужская обл). Доктор юридических наук. Член ЕР
29.08.2014 17:15
Посмотрите, какие у банкиров бешеные зарплаты, причем в том числе и у тех, кто руководит государственными банками. Выходит, свои зашкаливающие оклады они получают из бюджета!
Также среди банков очень распространена печальная практика выдачи необеспеченных ничем кредитов. Делается это из корыстных соображений: пусть кредитору нечем выплачивать, зато у него есть недвижимость, которая может пойти в счет оплаты долга.
Банки вовсю играют чужими деньгами и чужими судьбами. Им безразлично, что станет с человеком. Они уверены, ситуация так или иначе рассосётся: за тот срок, на который выдаются кредиты, либо эмир помрет, либо ишак.
Считаю необходимым ввести строгую ответственность банков за свою деятельность: дал кредит без залога, пенсионеру с малюсенькой пенсией – сам его и выплачивай, если человек оказался не в состоянии. Видел же, кому даешь, значит, сам и виноват.