И самозапрет не спас: когда кредит все равно придется отдавать — ответ юриста

Механизм самозапрета на кредиты, введенный для защиты граждан от мошенников, имеет ряд юридических тонкостей, о которых полезно знать каждому заемщику. В беседе с «Газетой.ру» юрист Александр Козлов разъяснил, что закон не предусматривает автоматического аннулирования кредитного обязательства, даже если займ был одобрен при действующем ограничении.

Самозапрет, как пояснил эксперт, представляет собой установленное гражданином ограничение на заключение с ним договоров потребительского займа. Однако этот барьер не является абсолютным. Например, он не распространяется на ипотечные, автокредиты и образовательные займы, уточнил Козлов.

Если кредитор все же выдал деньги, проигнорировав действующий запрет, закон встает на сторону заемщика.

В такой ситуации финансовая организация теряет право требовать возврата долга в принудительном порядке через суд. Иными словами, задолженность формально существует, но взыскать ее принудительно нельзя, пояснил юрист. При этом если заемщик все же решит вернуть деньги добровольно, уплаченные суммы не подлежат возврату, так как не считаются неосновательным обогащением кредитора.

Масштаб проблемы можно оценить по судебной практике. Анализ дел в справочной системе «Консультант+» показывает, что споры, связанные с выдачей кредитов при действующем самозапрете, рассматриваются судами по всей стране. Только на уровне районных и областных судов насчитывается не менее 278 таких дел, сообщил эксперт.

Что касается кредитного рейтинга, сам по себе самозапрет на него не влияет. Он не ухудшает кредитную историю и не снижает балл, заверил Козлов. Однако если человек перестает платить по кредиту, рейтинг в любом случае падает — независимо от наличия самозапрета.

Поэтому попытка использовать самозапрет как способ «не платить» приведет к обычным последствиям: появлению просрочки и ухудшению кредитной истории.

Иная ситуация — если кредит был оформлен мошенниками или выдан банком в нарушение самозапрета. Такая операция не должна учитываться при расчете рейтинга. Если же кредитная история все-таки ухудшена из-за такого займа, заемщик вправе оспорить это и добиться корректировки, в том числе через суд.

Юрист предостерег от попыток использовать самозапрет недобросовестно, например, оформить кредит в период подачи заявки, а затем отказаться от его возврата, ссылаясь на запрет. Такая модель поведения не может считаться законной.