ПДС для оплаты вуза: как накопить с господдержкой и налоговыми вычетами

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — практичный способ заранее накопить на платное обучение в вузе: капитал растет за счет личных взносов, господдержки, налоговых вычетов и инвестиционного дохода. По словам доцента Финансового университета Михаила Хачатуряна, при грамотном подходе за 15 лет реально собрать несколько миллионов рублей, сообщает Life.ru.

Договор ПДС можно оформить в пользу несовершеннолетнего: родитель выступает вкладчиком, ребенок — участником программы. Для этого понадобятся документы родителя и свидетельство о рождении либо паспорт ребенка; точный список стоит уточнить в выбранном НПФ.

Ключевое преимущество ПДС — государственное софинансирование: до ₽36 тыс. ежегодно на протяжении 10 лет. Размер поддержки зависит от дохода родителя: при заработке до ₽80 тыс. государство добавляет рубль на каждый внесенный рубль, при доходе ₽80–150 — рубль за каждые два своих, свыше ₽150 тыс. — рубль за каждые четыре своих. Лимит действует на вкладчика, а не на каждого ребенка, и распределяется между всеми его договорами ПДС.

Дополнительный источник роста капитала — налоговые вычеты. С 1 сентября 2026 года для семей с детьми действует повышенный лимит вычета по долгосрочным сбережениям — до ₽500 тыс. в год на каждого родителя. Если договор заключен в пользу ребенка младше 18 лет или студента‑очника до 24 лет, можно воспользоваться этой льготой. При ставке НДФЛ 13% максимальный возврат составит ₽65 тыс. в год — эти деньги разрешается снова направить на пополнение счета.

Пример расчета: если родитель ежегодно вносит по ₽100 тыс. при доходе выше ₽150 тыс., государство будет добавлять по ₽25 тыс. в течение 10 лет. За 15 лет личные взносы составят ₽1,5 млн, господдержка — ₽250 тыс. Без учета инвестиционного дохода получится ₽1,75 млн. При условной доходности НПФ 5–7% годовых итоговая сумма может приблизиться к ₽2,5–3 млн. Это примерный сценарий: доходность не гарантирована и зависит от рыночной ситуации.

Важно начинать копить как можно раньше: полноценно воспользоваться накоплениями по общему правилу можно только через 15 лет после заключения договора. Если открыть счет, когда ребенку уже 10 лет, к его совершеннолетию пройдет лишь 8 лет — а досрочное расторжение грозит потерей господдержки, инвестиционного дохода и части налоговых преимуществ. При этом поступление в вуз не считается основанием для досрочного получения всех накоплений.

Средства ПДС защищены государством: личные сбережения и инвестиционный доход застрахованы в пределах ₽2,8 млн, а государственное софинансирование имеет дополнительную защиту. Эксперт советует заранее сравнить условия нескольких НПФ, проверить возможность единовременной выплаты по окончании срока, просчитать разные сценарии доходности и учитывать, что стоимость обучения за 15 лет может заметно вырасти.