Сэкономить на кредите: назван самый выгодный момент для досрочного погашения

Частичное досрочное погашение кредита наиболее выгодно проводить в первые месяцы после его оформления. При этом для максимального сокращения переплаты обычно стоит выбирать уменьшение срока займа, а не ежемесячного платежа, рассказала «Газете.ру» финансовый аналитик, преподаватель Института международных экономических связей Юлиана Сорокина.

Эксперт привела пример кредита на ₽500 тыс. сроком на три года под 25% годовых. При стандартном графике ежемесячный платеж составит около ₽19,9 тыс., а общая переплата по процентам достигнет примерно ₽215,7 тыс.

Если спустя три месяца внести дополнительно ₽100 тыс. и направить эту сумму на сокращение срока, кредит получится закрыть примерно за 27 месяцев. Переплата по процентам при этом уменьшится ориентировочно на ₽81,3 тыс.

Чем позже заемщик вносит досрочный платеж, тем меньше финансовый эффект. При тех же ₽100 тыс., внесенных через год, экономия составит около ₽52,9 тыс., а через два года — примерно ₽21,4 тыс. Это связано с тем, что банк начисляет проценты на остаток основного долга, поэтому его раннее уменьшение позволяет сократить будущие начисления.

При выборе уменьшения ежемесячного платежа выгода будет ниже. В рассматриваемом примере после внесения ₽100 тыс. через три месяца платеж снизится примерно до ₽15,7 тыс., однако срок кредитования останется прежним. Экономия на процентах составит около ₽39,3 тыс. — почти вдвое меньше, чем при сокращении срока.

При этом направлять на досрочное погашение все имеющиеся накопления специалист не советует. Перед этим желательно создать финансовую подушку, которой хватит минимум на три–шесть месяцев обязательных расходов, включая выплаты по кредитам.

Если у человека одновременно несколько займов, в первую очередь финансово целесообразно направлять свободные средства на долг с наиболее высокой процентной ставкой. Такой подход позволяет быстрее сокращать наиболее дорогую часть кредитной нагрузки, заключила Сорокина.