Ситуация, когда финансы заканчиваются быстрее, чем наступает новая зарплата, знакома миллионам людей. На фоне постоянной нехватки мысль о накоплениях кажется почти фантастикой. Однако опыт финансовых консультантов показывает, что формировать сбережения можно практически при любом уровне дохода. Дело не в количестве денег, а в умении ими распоряжаться. Вместо того чтобы видеть в каждой купюре лишь средство для немедленной траты, можно научиться воспринимать их как инструмент для создания личной финансовой безопасности. Об этом рассказывает REGIONS финансовый консультант одного из коммерческих банков Подмосковья Сергей Кабищер.
Психологически важно сменить позицию. Пока человек ощущает себя заложником скромной зарплаты, ничего не изменится. Первый шаг к накоплениям — это переход от реактивного «тратить» к активному «управлять».
«Чтобы вырваться из цикла „от получки до получки“, нужно перестать быть просто потребителем своих же денег. Выделите час времени и представьте, что вы — генеральный директор фирмы „Я и моя семья“. Ваша основная задача — не выживать, а обеспечить устойчивость и рост этого маленького предприятия, то есть вашей жизни», — рекомендует Сергей Кабищер.
Для этого потребуется финансовая «инвентаризация». Возьмите все чеки и банковские выписки за последние два месяца. Распределите каждую трату по группам: жизненно необходимое (продукты, жилье), важное, но гибкое (образование, спорт), и фонд «куда ушли деньги?» (импульсивные покупки, развлечения).
Такой простой анализ почти всегда открывает глаза на скрытые источники для первых накоплений.
Не нужно углубляться в дебри финансовой математики. Есть понятный метод, который работает на визуальном уровне и не требует специальных знаний.
«Один из самых действенных принципов для старта — это схема „Три конверта“. В день получения зарплаты сразу мысленно разделите всю сумму на три части. Примерно 70% — это конверт „Текущие нужды“: питание, коммунальные платежи, транспорт. 20% — это конверт „Запас прочности“, который нельзя трогать ни при каких обстоятельствах. И 10% — конверт „Маленькие радости“, чтобы не чувствовать себя ущемленным», — поясняет Кабищер.
Чтобы система работала, деньги из конверта «Запас прочности» нужно автоматически отправлять на отдельный счет или вклад, с которого сложно или неудобно снимать деньги сиюминутно.
А сумму из первого конверта стоит разделить на количество дней до следующей зарплаты — так вы получите понятный дневной лимит, который проще контролировать.
Мысль о том, что нужно копить «вообще» или на большую далекую цель, часто парализует волю. Начинать нужно с чего-то осязаемого и достижимого в обозримой перспективе. Таким якорем может стать создание минимального финансового буфера.
«Слово „накопления“ звучит громко и абстрактно. Замените его на „подушка безопасности“. Ваша первая финансовая цель — не миллион, а, скажем, 15 000 рублей. Эта сумма уже способна закрыть большинство мелких жизненных форс-мажоров без кредиток и долгов, что дарит невероятное чувство спокойствия», — отмечает Сергей Кабищер.
Для формирования этого буфера идеально подходит метод «незаметных платежей самому себе». Настройте в банковском приложении автоматический перевод небольшой фиксированной суммы (например, 50 или 100 рублей) на накопительный счет каждый день или в день зарплаты.
Эти деньги, которых вы, скорее всего, даже не заметите в ежедневном бюджете, через несколько месяцев превратятся в первую ощутимую «подушку».
Не стоит думать, что для накоплений придется отказаться от всего приятного. Часто достаточно скорректировать несколько неочевидных, но регулярных трат.
«Перед тем как совершить необязательную покупку, сделайте паузу и спросите себя: „Я покупаю вещь или пытаюсь купить настроение?“ Очень часто мы тратим деньги, чтобы скрасить скуку, снять стресс или получить порцию радости, которую можно найти бесплатно — в прогулке, хобби или общении», — советует финансовый консультант.
Несколько практических приемов для высвобождения средств:
Важно помнить, что главный капитал — это не сэкономленные рубли, а ваше время, здоровье и профессиональные навыки.
«Не стоит впадать в крайность, когда экономия на 50 рублей оборачивается потерей двух часов времени и кучей нервов. Эти ресурсы куда ценнее. Намного продуктивнее вложить энергию в то, чтобы увеличить свой доход: пройти краткий курс, предложить свои услуги как фрилансер, оптимизировать свое рабочее время. Даже небольшая прибавка к доходу эффективнее самой жесткой экономии», — резюмирует Сергей Кабищер.
Создание накоплений при скромной зарплате — это не битва с самим собой, а выработка новых, более осознанных привычек. Это путь маленьких, но регулярных побед: сегодня вы осознали причину спонтанной покупки, завтра — отправили 100 рублей на отдельный счет, через неделю — нашли способ сэкономить на том, что неважно.
Именно из таких решений, шаг за шагом, строится фундамент настоящей финансовой устойчивости и независимости.
В материале REGIONS читайте о том, как прекратить платить налоги за давно снесенные или разрушенные постройки, такие как старые сараи, гаражи или другие хозяйственные сооружения. Многие владельцы участков сталкиваются с ситуацией, когда объекты, уже не существующие на самом деле, продолжают числиться на кадастровом учете, что влечет за собой ненужные налоговые обязательства.
