Умер человек — а кредиты остались: кому и сколько придется платить

Уход близкого человека — само по себе тяжелое испытание. И часто именно в этот момент, когда меньше всего хочется думать о бумагах и банках, всплывает неприятный вопрос: а не остались ли после него долги? Родственники нередко даже не подозревают, брал ли человек кредиты, где хранил документы, была ли у него страховка. Пока идут поиски информации и оформляется наследство, время идет, а просрочки по обязательствам продолжают копиться. «Банки.ру» рассказал, где искать информацию о долгах покойного, что действительно придется выплачивать, а что закон снимает автоматически.

Как узнать, были ли у человека долги

Первым делом стоит проверить кредитную историю — это можно сделать самостоятельно, если под рукой есть паспортные данные и телефон покойного. Бесплатный отчет с перечнем всех кредитов, взятых в банках и микрофинансовых организациях, можно получить через специализированные сервисы.  Самый надежный путь — обратиться к нотариусу и открыть наследственное дело. У нотариуса есть официальный доступ к кредитной истории, и он может направлять запросы напрямую в банки и МФО, чтобы установить полную картину: где лежат деньги и какие есть обязательства.

Полезно проверить и документы дома — среди бумаг нередко находятся кредитные договоры, полисы страхования жизни, договоры с пенсионными фондами или управляющими компаниями по инвестициям. Все найденные бумаги стоит показать нотариусу — это заметно ускорит поиск имущества.

Еще один источник информации — телефон покойного. В переписках и уведомлениях часто остаются следы взаимодействия с банками, а установленные банковские приложения помогают быстро понять, какие там сбережения и кредиты.

Важный момент: снимать деньги с карты покойного или переводить средства из приложения на свой счет нельзя ни в коем случае. Сначала наследство нужно официально принять, и только затем проводить любые финансовые операции.

Дополнительно стоит заглянуть в три открытых источника:

Простое правило: перейдет долг по наследству или нет

Есть удобный ориентир, который сразу расставляет все по местам: связан ли долг неразрывно с личностью умершего, то есть мог ли выполнить это обязательство только он сам, или речь идет об обычном денежном или имущественном долге.

Если обязательство личное — оно не переходит к наследникам. Например, платить алименты вместо умершего никто не обязан. Если же долг обычный, денежный — он передается по наследству, но с важной оговоркой: только в пределах стоимости самого наследства. Больше, чем получено, платить не придется никогда.

Какие долги списываются автоматически

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса, есть категория обязательств, неразрывно связанных с личностью человека. Они прекращаются вместе с его смертью:

Какие долги придется закрывать

А вот денежные и имущественные обязательства наследуются в общем порядке.

Кредиты. Сюда входят микрозаймы, долги перед частными лицами, кредитные карты и рассрочки — смерть сама по себе кредитное обязательство не прекращает. Есть важное исключение: если при оформлении кредита была куплена страховка жизни, долг обязана закрыть страховая компания.

Долги по коммунальным услугам. Квартплата, электричество, газ, вода, взносы на капремонт передаются наследникам, даже если сама квартира не приватизирована.

Здесь есть тонкость, о которой мало кто знает. Если квартира неприватизированная, она в наследственную массу не входит, но задолженность по ней сама по себе не списывается. Дееспособные члены семьи, у которых были равные с умершим права на эту квартиру, отвечают по коммунальному долгу солидарно — это уже не наследственная обязанность, а их собственная, вытекающая из договора социального найма. Если же родственник не относился к таким членам семьи, но принял другое наследство покойного, долг может быть предъявлен и ему, но строго в пределах стоимости принятого имущества. А право пользования такой квартирой регулируется отдельно жилищным законодательством, а не правилами наследования.

Налоговые задолженности — транспортный, земельный налог, налог на имущество.

Накопившиеся алименты. Обязанность платить алименты на будущее прекращается со смертью, но уже образовавшийся к этому моменту долг переходит как обычное денежное обязательство. Вместе с ним наследникам придется выплатить и неустойку за просрочку — если задолженность возникла по вине самого плательщика. Это прямо закреплено в судебной практике Верховного суда. После смерти новые начисления неустойки не производятся: алиментное обязательство прекращается полностью, продолжает существовать только та часть долга, что накопилась при жизни.

Долги по решениям суда, если они не носят личного характера — например, взыскание денег по договору или возмещение ущерба имуществу.

Можно ли оспорить долг

Не любой долг наследники обязаны принимать безоговорочно. Оспорить можно, например, подозрительные договоры займа с неясной схемой передачи денег, долги, возникшие в результате мошенничества, или ситуацию, когда пожилой человек с деменцией случайно перепутал дебетовую карту с кредитной и не понимал, что образуется задолженность.

Важно понимать: сам по себе диагноз «деменция» или ошибка при выборе карты долг автоматически не отменяют. Наследникам нужно обращаться в суд и доказывать, что в момент оформления кредита или совершения конкретных операций человек не мог понимать значение своих действий. Для этого понадобятся медицинские документы за соответствующий период, свидетельские показания и, как правило, посмертная судебно-психиатрическая экспертиза.

Если суд признает сделку недействительной, применяются особые правила: каждая сторона обязана вернуть то, что получила. То есть даже признание сделки недействительной не всегда означает полное освобождение от возврата фактически потраченных денег.

Что важно запомнить

Долги умершего человека не исчезают сами по себе просто потому, что его не стало. Денежные и имущественные обязательства переходят к наследникам, но только в пределах стоимости принятого наследства — ни рублем больше.

Не переходят обязательства, связанные исключительно с личностью умершего: будущие алименты, административные и уголовные штрафы, непрозвученная при жизни компенсация морального вреда, поручительство по чужим кредитам.

Если при оформлении кредита была куплена страховка жизни, есть шанс, что долг закроет страховая компания, а не родственники из своего кармана.

И главное: пока наследство не принято официально, трогать деньги и карты покойного нельзя — любые операции нужно отложить до завершения процедуры у нотариуса.

/читайте также

Общество

Смена прописки после переезда: сколько времени дают на регистрацию по новому адресу

25 сентября05:20

Общество

Доверенность умерла вместе с человеком: почему снятие денег приведет в суд

22 сентября17:27

Общество

Тайна и порядок без ссор: как несколько завещаний помогают грамотно распределить наследство

22 сентября11:24