Чистая прибыль: где и как выгоднее хранить сбережения в 2026 году

Почему именно январь — удобная точка отсчета

В январе многие подводят итоги прошлого года: видно, куда ушли деньги, сколько удалось (или не удалось) отложить и есть ли «дыры» в бюджете. Это естественная точка, чтобы не просто снова «пообещать себе копить», а поставить конкретные цели и настроить финансовую систему так, чтобы она работала почти автоматически.

Плюс именно в начале года часто меняются ставки по вкладам, условия у банков, индексации зарплат и пособий. Это удобный момент пересмотреть, как и где лежат деньги, и начать делать это осознанно, а не по инерции.

Шаг 1. Разобраться с целями: для чего нужны деньги

Копить «вообще» или просто так — тяжело. Нужны понятные ориентиры:

1. Финансовая подушка — 3–6 месячных расходов на жизнь (аренда/ипотека, еда, коммуналка, транспорт, лекарства).
2. Крупные покупки — ремонт, техника, автомобиль, обучение.
3. Долгосрочные цели — пенсионные накопления, образование детей, крупные вложения.

Полезно выписать 2–3 ближайшие цели с примерными суммами и сроками. Например:

1. подушка: 300 тыс. ₽ за два года;
2. ремонт: 200 тыс. ₽ за 12 месяцев.

Уже от этого будет понятно, сколько нужно откладывать в месяц, чтобы эти цели стали реальными, а не «когда‑нибудь».

Шаг 2. Посчитать, сколько реально можно откладывать

Простейший вариант:

1. Выписать средний чистый доход в месяц.
2. Подсчитать фиксированные обязательные расходы (жилье, кредиты, коммуналка, связь, минимальная еда, лекарства).
3. Отдельно — переменные расходы (кафе, подписки, одежда, развлечения, спонтанные траты).

Дальше:

1. Посмотреть, сколько денег остается после обязательных расходов.
2. Из этой суммы решить, какой процент можно отправлять в накопления: например, 10–20% дохода (или любую посильную твердую сумму).

Важно: лучше откладывать немного, но стабильно, чем пытаться сразу «идеальные» 30% и сдаться через месяц.

«Я считаю, что откладывать нужно от 10% и выше. Конечно, все зависит от доходов и расходов. Но если регулярно забирать часть дохода и отправлять ее в копилку — это будет прям дисциплинировать», — рассказал REGIONS финансовый эксперт, автор телеграм-канала по инвестициям и трейдингу Михаил Кирюшин.

Шаг 3. Настроить «автопилот» — автоматическое откладывание

Работающий прием — сначала заплатить себе, а потом всем остальным.

1. Сразу после получения зарплаты/дохода настроить автоперевод на отдельный счет или вклад.
2. Откладываемая сумма — заранее зафиксированная (например, 5–10 тыс. ₽ или 10% от дохода).

Так можно копить до того, как деньги растворятся на мелочах. Январь — удобный момент прийти в банк/зайти в приложение и один раз настроить эти автоплатежи.

Шаг 4. Где хранить накопления: вклады против накопительных счетов

В начале года многие банки пересматривают условия по продуктам. В январе экономисты уже рекомендовали россиянам забрать деньги с накопительных счетов и переложить их на вклады, и вот почему:

1. Ставки по накопительным счетам сейчас стремительно снижаются.
2. Ожидается, что ЦБ и дальше будет снижать ключевую ставку, а за ней постепенно «просядут» и проценты по вкладам.
3. Сейчас еще есть возможность зафиксировать относительно высокую ставку по вкладу на срок (например, 6–12 месяцев).

В чем разница:

Накопительный счет — деньги можно свободно снимать и пополнять, но банк может оперативно снижать ставку. Это удобно как «кошелек» для запасов на 1–3 месяца.

Вклад — как правило, ставка выше и зафиксирована на срок, но:

— есть ограничения по снятию/пополнению;

— при досрочном расторжении процент почти всегда падает до минимального.

Оптимальный подход:

1. Подушка на 1–2 месяца расходов — на накопительном счете/карте с процентом на остаток (на случай быстрого доступа).
2. Остальное (среднесрочные накопления) — во вклады с фиксированной ставкой, разбитые на несколько частей и сроков, чтобы не пришлось ломать один большой вклад из‑за мелкой необходимости.

«Вместо накопительного счета можно использовать денежные фонды, которые торгуются на Московской бирже. Их доходность на текущий момент — примерно 17%. В любой момент можно купить и продать. При этом каждый день начисляются проценты. Нет комиссий. В акции РФ я не рекомендую заходить новичкам, так как есть большие риски. Особенно пока продолжается СВО. Больше потенциальной прибыли, но больше риска — криптовалюта. Год обещает быть интересным в мире крипты», — перечислил Кирюшин.

Шаг 5. Разделить деньги по «коробочкам»

Чтобы не лезть в подушку ради нового телефона, удобно разделить накопления:

1. «Резерв/подушка» — трогать только при серьезных форс‑мажорах (болезнь, потеря работы, крупная поломка).
2. «Цели» — отдельные счета или копилки: «ремонт», «отдых», «обучение», «крупные покупки».

Большинство банков позволяют завести несколько «карманов» или целей, назвать их и видеть прогресс. Это психологически проще, чем одна «общая сумма», в которую постоянно лезешь «на чуть‑чуть».

Шаг 6. Пересмотреть привычки, которые «съедают» накопления

Копить — это не только про «куда положить деньги», но и про «куда они утекают»:

Важно обратить внимание на:

1. Подписки и сервисы — от чего реальная польза, а что просто списывается каждый месяц.
2. Импульсивные покупки — еда на бегу, маркетплейсы, «взял по акции».
3. Кредиты и рассрочки — возможно, часть можно досрочно погасить, чтобы снизить долговую нагрузку в течение года.

Простой эксперимент января: недели две вести учет расходов (в приложении или блокноте). Часто только это уже дает ответ, где взять лишние 3–5 тысяч в месяц для накоплений.

Шаг 7. Защита от соблазна «слить все назад»

Главная проблема январских финансовых планов — энтузиазм кончается, а соблазнов много.

Помогает:

1. Делать накопления менее доступными: а) отдельный банк или отдельный вклад без карты; б) отсутствие мгновенного доступа «в одно нажатие».
2. Придать целям конкретику: не «накопить деньги», а «собрать 150 тыс. ₽ на отпуск/ремонт до декабря».
3. Раз в месяц фиксировать прогресс: записывать суммы, видеть, как они растут.

Итог: январь — время не обещаний, а настроек

Использовать январь как старт финансового плана — значит:

1. Определить конкретные цели и суммы.
2. Понять, сколько можно откладывать каждый месяц.
3. Настроить автопереводы и разделить деньги по «коробочкам».
4. Перевести часть накоплений с падающих накопительных счетов на вклады, пока ставки еще высокие и их можно зафиксировать.
5. Подправить повседневные привычки, чтобы деньги не утекали без заметной пользы.

Тогда к концу года будет не только список покупок и впечатлений, но и ощутимый финансовый результат — созданный постепенно, из разумных решений, которые были приняты именно сейчас, в начале года.

Ранее сообщалось, что инвестор посоветовал, куда лучше вложить деньги в 2026 году.