Ипотека или кредит: что на самом деле разорит ваш бюджет

Ежемесячный страховой взнос может достигать ₽100 тыс., а стоимость комиссий порой не возвращается даже при досрочном погашении. Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования финансового факультета Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова в беседе с «Газетой.ру» рассказала, какой кредит на самом деле бьет по кошельку сильнее — потребительский или ипотека.

Оценка заемщика в банке мало зависит от формы кредита: будет ли это целевой залог недвижимости или обычный заем на покупки. Кредитные организации в первую очередь смотрят на регулярные официальные поступления: зарплату, пенсию, премии.

Финансист пояснила, что банки нередко привлекают созаемщиков или поручителей. В таких случаях их официальные доходы тоже идут в общий расчет. Процентная ставка же складывается из нескольких переменных: цели кредита, наличия залога, страховых полисов и срока займа.

При этом у каждой кредитной организации есть собственные цифровые модели. Они опираются на большие данные и поведенческие характеристики клиента. Так что требования регулятора — лишь часть системы.

Что же тяжелее для семейного бюджета: потребительский кредит или ипотека? По словам Зубковой, здесь важно сравнить срок займа, наличие созаемщика, условия по страховкам, первоначальный взнос и сумму обеспечения.

Потребительский кредит почти всегда обойдется в более высокую ставку и выдастся на короткий срок. Но если сумма небольшая, а заемщик дисциплинирован и укладывается в нормы по долговой нагрузке, для кошелька такой заем может оказаться даже легче ипотечного.