Ипотека не для всех: почему банк откажет даже при хорошем доходе

Размер дохода — лишь один из факторов при одобрении ипотеки, рассказала «Газете.ру» доцент кафедры банковского дела Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова.

По словам эксперта, банк в первую очередь изучает кредитную историю: просрочки в прошлом, даже несколько лет назад, могут насторожить. Отсутствие истории тоже не плюс — банку сложнее оценить заемщика. Важна и стабильность дохода: учитываются стаж на текущем месте и частота смены работодателей.

Банк оценивает долговую нагрузку: сколько дохода уже уходит на кредиты и другие обязательства, включая лимиты по кредитным картам. С 1 апреля 2026 года банки обязаны использовать для подтверждения дохода только официальные данные — справки НДФЛ, информацию из пенсионного фонда. «Серая» зарплата не учитывается.

Причиной отказа могут стать неоплаченные штрафы, долги по ЖКХ, судебные споры или блокировка счетов. Большинство банков рассчитывают ипотеку так, чтобы к моменту погашения заемщик не достиг 70–75 лет. Молодым до 21 года также могут отказать из-за недостаточного опыта.

При показателе долговой нагрузки свыше 50% банки несут дополнительную нагрузку на капитал, и выдача таких кредитов ограничена. В расчет ПДН включаются не только текущие платежи, но и лимиты по открытым кредитным картам, даже неиспользуемым, резюмировала эксперт.