Вклады в кредитные потребительские кооперативы (КПК) не защищены системой страхования вкладов, а участники могут нести субсидиарную ответственность по долгам организации. Об этом REGIONS рассказал юрист, основатель бизнес-сообщества «Русяев Клуб» Илья Русяев, предупредив, что КПК — это не банк, а объединение для взаимного финансирования со своими юридическими рисками.
«Кредитные потребительские кооперативы в российском праве — это особая форма организации финансовых отношений, которая нередко воспринимается как разновидность краткосрочного кредитования, хотя юридически устроена иначе», — отметил Русяев.
Речь идет о некоммерческих организациях, деятельность которых основана не на обслуживании неограниченного круга клиентов, а на объединении участников для взаимного финансирования, пояснил он. «Человек, взаимодействующий с такой структурой, не просто получает услугу, а вступает в состав участников и принимает правила внутренней системы», — сказал Русяев.
Смысл этой конструкции, как разъяснил юрист, заключается в том, что деньги аккумулируются за счет взносов и средств самих участников, после чего используются для выдачи займов внутри этого же круга.
«В отличие от коммерческих микрокредитных организаций, где отношения строятся по схеме „кредитор — заемщик“, здесь возникает членство. Оно дает право голоса при принятии решений, но одновременно влечет и дополнительные юридические последствия. В частности, уставом может быть предусмотрена обязанность вносить дополнительные взносы для покрытия обязательств кооператива, и такая возможность прямо вытекает из закона», — сообщил Илья Русяев.
Понять, что перед вами именно кредитный кооператив, можно по набору формальных признаков. В документах всегда присутствуют положения о членстве, порядке вступления и выхода, паевых и иных взносах, органах управления.
«Если речь идет о размещении денежных средств, используется специальный договор передачи личных сбережений. Это принципиально иная правовая форма, чем банковский вклад: она требует письменного оформления, содержит условия о сроке, плате за пользование средствами и порядке возврата, включая возврат при прекращении участия в кооперативе», — подчеркнул Илья Русяев.
Наиболее чувствительная зона риска, как пояснил юрист, связана с тем, что такие средства не подпадают под государственную систему страхования вкладов.
«Возврат денег зависит от финансового состояния организации и от того, как именно прописаны условия в договоре и уставе. Дополнительные сложности могут возникать, если участник формально не изучил порядок выхода, сроки расчетов или основания для изменения условий пользования деньгами. На практике именно эти пункты становятся источником конфликтов», — рассказал он.
Юридически корректное поведение при выборе такой организации начинается с проверки ее легального статуса.
«Кооператив обязан числиться в государственном реестре финансовых организаций и состоять в саморегулируемой организации. До вступления в такую организацию он не имеет права привлекать средства участников и выдавать займы. Если эти требования не соблюдены, любые обещания дохода или удобства не имеют правового значения», — подчеркнул Илья Русяев.
Использование кредитного кооператива, по его словам, может быть осознанным решением, если человек понимает, что он вступает не в отношения с банком, а в систему коллективной ответственности, основанную на уставе и внутренних правилах. «Здесь нет универсальных гарантий, но есть четко прописанные нормы закона, и именно их знание, а не рекламные формулы, позволяет снизить вероятность неприятных последствий», — заключил юрист.
