Как отметили в Мингосуправления Подмосковья, в первые дни работы услуги по самозапрету в МФЦ этой возможностью воспользовались 1,5 тыс. человек. Отменить самозапрет можно в любое время, но для этого понадобится усиленная квалифицированная электронная подпись, уточнили в ведомстве.
«Жители могут воспользоваться услугой по самозапрету на выдачу кредитов на гостевых компьютерах в любом из отделений МФЦ Подмосковья, а наши консультанты всегда подскажут, как это сделать», — сказала директор ГКУ МО «МО МФЦ» Галина Варганова и подчеркнула, что ограничительная мера не будет распространяться на автокредиты, образовательные кредиты и ипотеку.
Для защиты россиян от мошенников в 2024 году в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)» были внесены поправки. С 1 марта этого года у граждан появилась возможность устанавливать самим себе запрет на получение кредитов и микрозаймов.
В прошлом году клиенты банков по вине мошенников лишились почти 30 млрд руб., причем треть этой суммы была похищена при использовании систем дистанционного банковского обслуживания. Самозапрет должен помочь гражданам не попасть в ловушку мошенников.
Можно запретить не только кредитование, но и другие банковские операции. Либо скорректировать их параметры, например, установить максимальную сумму для одного или нескольких банковских переводов на определенный промежуток времени.
Услуга ограничивает возможности оформления кредитов или выполнения других операций с деньгами без ведома клиента. Это особенно актуально для наиболее подверженных влиянию категорий граждан, в первую очередь пенсионеров.
Через «Госуслуги» или в МФЦ независимо от места жительства заполняется шаблон заявления, в котором отмечается одно или несколько условий. В МФЦ следует предоставить документ, удостоверяющий личность, и указать ИНН.
Данные поступают во все бюро кредитных историй, и на второй день после обновления кредитной истории гражданина запрет начинает действовать. Снимаются ограничения на второй день после подачи соответствующего запроса.
Гражданин может установить самозапрет, даже если у него нет кредитной истории. После этого кредитная история у него появится.
Поданное заявление могут отклонить и вернуть для устранения неточностей или из-за недостающей информации, после чего заявление можно будет подать еще раз.
Если кредит оформлен при наличии в бюро кредитных историй записи о действующем самозапрете, гражданин, установивший самозапрет, не должен исполнять обязательства по такому кредиту.
Отменить ограничения через «Госуслуги» можно при наличии электронной подписи, полученной через приложение «Госключ», либо при наличии усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП).
Ограничения будут сняты через два дня после подачи соответствующего заявления. Это называется «периодом охлаждения». Он нужен для того, чтобы исключить случаи, когда гражданин может снять ограничения под влиянием мошенников.
REGIONS обратился к экспертам за комментариями по поводу вступившего в силу нововведения.
«Россияне только за 2024 год из-за оформленных мошенниками кредитов совокупно потеряли 12,8 млрд рублей, о чем свидетельствует статистика ЦБ по операциям в топ-23 банков страны. Есть даже определенный термин, которым называют такие операции — кредитный фрод. Однако всегда есть подводные камни. В случае с самозапретом, на мой взгляд, их три», — говорит советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Федоров.
Во-первых, с финансовой точки зрения, самозапрет — это осознанное действие, которое требует от гражданина определенных действий, использования функционала приложения или сайта «Госуслуги» или написания заявления в МФЦ, продолжает эксперт. Он отмечает необходимость формирования у граждан определенного уровня финансовой грамотности и осознанности, в связи с чем важно информационное освещение такой меры.
Во-вторых, по мнению Федорова, все больше возможностей сосредотачивается в рамках одного сервиса — портала «Госуслуги». Его функционал становится все шире, на «Госуслугах» есть доступ ко всем значимым документам и операциям, а это значит, говорит эксперт, что мошенники будут концентрироваться не только и не столько на получении личных данных для доступа к банковским счетам, сколько на получении доступа к профилю на «Госуслугах».
И, в-третьих, если по какой-либо причине к профилю на «Госуслугах» получит доступ мошенник, то он сможет достаточно легко отменить самозапрет на кредиты и займы в течение суток, полагает эксперт. Таким образом, по словам Федорова, ценность профиля на «Госуслугах» с учетом сосредоточенных в нем функций, только растет, что не может не привлекать мошенников.
«Основные плюсы самозапрета — это защита от мошенников: мера предотвращает несанкционированное оформление кредита, контроль над расходами — помогает избежать необдуманных займов и удобное управление — можно включить или отключить в „Госуслугах“. Но, если человеку срочно понадобятся деньги, придется ждать, а при ошибочной установке самозапрета могут возникнуть трудности при оформлении ипотеки или автокредита», — в свою очередь отмечает генеральный директор юридической компании «Группа-А» Георгий Габолаев.
Эксперт обращает внимание на еще одну меру, которая, возможно, заработает в этом году — это отмена обязательств по кредиту, который был получен мошенниками либо под их давлением. По мнению Габолаева, это долгожданная мера, но доказать факт мошенничества будет непросто. Банки, скорее всего, усилят проверки заемщиков, что может усложнить для добросовестных клиентов доступ к кредитным средствам, полагает юрист и подчеркивает, что обсуждаемые меры — это не просто запреты, а шаги, направленные на повышение финансовой грамотности: граждане должны научиться осознанно управлять своими финансами.
По словам Габолаева, отмена обязательств в отношении «мошеннических» кредитов несет риски для банков — рост количества оспариваемых кредитов может привести к финансовым потерям. Для их предотвращения банкам, возможно, придется повысить процентные ставки, чтобы компенсировать риск невозврата кредитных средств. В любом случае, подчеркивает эксперт, факт мошенничества надо будет доказывать предусмотренным законом путем, обратившись в правоохранительные органы.
Генеральный директор МФК Moneyman Артем Быков считает, что самозапрет создает разрыв в процессе коммуникации человека с мошенниками, которые обрабатывают его методами социальной инженерии. Теоретически у жертвы будет больше времени, чтобы осознать происходящее, и это играет против мошенников, которым нужно действовать быстро, не давая человеку опомниться, полагает эксперт.
«Но, с другой стороны, известны случаи, когда мошенники обрабатывают жертв неделями и даже месяцами, поэтому здесь трудно говорить об однозначной эффективности меры. Но как минимум самозапрет будет абсолютно точно полезен для людей, которые склонны к импульсивным тратам и слабо контролируют себя в этом вопросе в силу тех или иных причин. В любом случае все, что усложняет мошенникам их деятельность, можно только приветствовать, и самозапреты — правильный шаг на этом пути. Во внедрении подобных инструментов противостояния мошеннической активности есть интерес и у самих кредиторов, потому что в данном случае и они тоже являются пострадавшей стороной», — говорит Артем Быков.
Однако, по его мнению, существует и риск мошенничества со стороны заемщиков. Дело в том, что в случае выдачи займа клиенту, у которого установлен самозапрет, клиент не обязан возвращать средства кредитору, отмечает Быков. Злоумышленники могут воспользоваться задержкой в обмене данными между порталом «Госуслуги», бюро кредитных историй и кредиторами, установив самозапрет и сразу же оформив заем, пока не обновились данные. Поэтому, подчеркивает эксперт, возможность реализации меры напрямую связана со скоростью обмена данными между соответствующими информационными системами.
«По моему мнению, самозапрет как факт вряд ли окажет большое влияние на закредитованность. Как минимум потому, что его несложно отменить. Иными словами, использовать самозапрет в качестве самоконтроля вряд ли получится, так как устанавливать и отменять его можно неограниченное количество раз», — говорит руководитель управления сопровождения основной деятельности и взаимодействия с государственными органами МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев.
В качестве основного плюса эксперт выделяет воспрепятствование использованию персональных данных клиентов мошенниками с целью заключений кредитных договоров как дополнительная антифрод-мера, минимизирующая риски мошенничества. Из минусов, по словам эксперта, следует выделить сложности технической реализации на стороне кредиторов и бюро кредитных историй, а также возможность проявления недобросовестных практик со стороны граждан.
«Смущает тот факт, что отменить запрет также можно через „Госуслуги“. Ничто не помешает мошенникам через получение доступа к кодам отменить ранее добавленный самозапрет. Нужно сделать отмену самозапрета только через МФЦ и увеличить срок, после которого начинает действовать отмена самозапрета, до пяти-семи дней. У меня в практике были ситуации, когда люди под воздействием мошенников продавали жилье, получали ипотеки, то есть находились под их воздействием в течение длительного времени», — говорит адвокат Евгения Яковлева.
Говоря о возможной отмене обязательств по «мошенническим» кредитам, эксперт подчеркивает, что эта мера заставит банки серьезнее относиться к выдаче займов, что можно только приветствовать.
Как сообщал REGIONS, большинство крупных банков перестали уведомлять своих клиентов о необходимости выбора категорий кешбэка, вследствие чего забывчивые пользователи лишаются возможности получения бонусов от осуществления транзакций своими картами. По оценкам ВТБ, в 2024 году финансовые организации выплатили до 400 млрд руб. кешбэка, а в текущем году эта цифра может составить уже 500 млрд руб.
