Картинка — / Фото: REGIONS/Владимир Ерастов

Жить на проценты с вклада: сколько денег понадобится для дохода ₽100 тыс. в месяц

/Главная /Экономика

Автор текста:

Евгений Акопян

Сегодня 12:18

/Главная /Экономика

Автор текста:

Евгений Акопян

Сегодня 12:18

Многие рассматривают банковский вклад как источник пассивного дохода. Однако суммы, необходимые для желаемой прибавки к бюджету, оказываются куда серьезнее, чем кажется на первый взгляд. Расчетами поделился доктор экономических наук, профессор Финансового университета при правительстве РФ Юрий Шедько. Об этом рассказывает «Юга.Банки».

Зависимость суммы от ставки

Чтобы ежемесячно получать около ₽100 тыс. процентами, при ставке 10% годовых потребуется разместить в банках порядка ₽13,6 млн. Если доходность опустится до 8%, размер вклада должен вырасти до ₽17 млн.

При более высоких ставках картина меняется: при 12% достаточно ₽11,34 млн, а при 14% — уже ₽9,72 млн. В расчетах учтен НДФЛ с процентов, а необлагаемый лимит условно принят за ₽120 тыс. в год. При этом предполагается, что тело депозита сохраняется в номинальном выражении.

Почему ₽13,6 млн — не финальная цифра

Ключевой нюанс — инфляция. Если вкладчик расходует весь процентный доход, номинал сбережений не меняется, но их покупательная способность тает.

«Если вкладчик тратит весь процентный доход, основная сумма депозита сохраняется, но ее покупательная способность снижается. Например, при инфляции 4% капитал в ₽15 млн нужно увеличивать приблизительно на ₽600 тыс. ежегодно», — сказал Шедько.

Иными словами, для поддержания реальной ценности капитала часть дохода придется направлять на индексацию. Тогда доступная для расходов сумма процентов сократится. По оценкам профессора, чтобы получать ₽100 тыс в месяц и одновременно индексировать капитал на 4%, на вкладе должно лежать около ₽25,3 млн при ставке 10% либо ₽18,4 млн при 12%.

Риски снижения доходности

Еще один фактор — пересмотр ставок после окончания срока депозита. К примеру, при вкладе ₽15 млн снижение доходности с 12% до 8% уменьшит годовой доход на ₽600 тыс до вычета налога. Поэтому полагаться на одну фиксированную ставку на годы вперед не стоит.

Советы шаг за шагом

Эксперт рекомендует выстраивать стратегию с оглядкой на возможные колебания рынка. Вот как это можно сделать на практике:

Планируйте доход по консервативной ставке — закладывайте сценарий с более низкой доходностью, чем текущая.
Держите резерв на 6–12 месяцев расходов отдельно от основного капитала.
Распределяйте вклады по срокам — короткие, средние и длинные депозиты помогают сгладить просадку ставок.
Учитывайте налог — рассчитывайте НДФЛ с процентов заранее, чтобы не выйти за рамки бюджета.

Что еще стоит учесть

Помимо классических депозитов, часть средств можно направить в накопительные счета с гибким доступом — они удобны для резерва. Для долгосрочных целей иногда рассматривают облигации и фонды денежного рынка, но они несут рыночный риск и не заменяют гарантированный доход по вкладу. Также важно помнить о страховании вкладов: в одном банке защищены суммы до ₽1,4 млн, поэтому крупные капиталы логично дробить между несколькими кредитными организациями.

Тем, кто копит на крупную покупку или формирует подушку безопасности, стоит вести учет доходов и расходов — это помогает точнее понять, какая сумма процентов реально нужна. А при планировании пассивного дохода разумно регулярно пересматривать портфель вкладов, отслеживая изменения ключевой ставки и условий по депозитам.