Когда начинать откладывать на пенсию: оптимальный возраст назвали эксперты

Финансовая стратегия будущей пенсии во многом определяется возрастом начала накоплений, а не только их размером. Об этом рассказала председатель совета директоров АО ХК «Сибирский деловой союз» Анастасия Горелкина в беседе с «Лентой.ру», пояснив роль времени, процентных накоплений и государственных программ поддержки.

По ее словам, наиболее эффективным периодом для формирования долгосрочного капитала являются 25–30 лет. Именно в этом возрасте деньги работают дольше и дают максимальный эффект за счет сложного процента — механизма, при котором доход начисляется не только на первоначальные вложения, но и на уже полученную прибыль.

Эксперт привела сравнение: средства, вложенные в 25 лет, могут «работать» 35–40 лет, тогда как старт в 45 лет сокращает горизонт до 15–20 лет. При одинаковых ежемесячных взносах итоговая сумма различается кратно. В связи с этим оптимальной стратегией считается откладывание 10–15% дохода при раннем старте и уже 20–25% при начале ближе к 40 годам.

Отдельно она отметила практический пример: человек в возрасте 37 лет с доходом около ₽100 тыс., откладывающий по ₽2-3 тыс. в месяц, способен за 10 лет сформировать порядка ₽1 млн с учетом государственного софинансирования в рамках программы долгосрочных сбережений. Государство при этом участвует в накоплениях по прогрессивной шкале: при доходе до ₽80 тыс. оно добавляет рубль к каждому рублю взносов, при доходе от ₽80 тыс. до ₽150 тыс. — 50 копеек, а при доходе выше ₽150 тыс. — 25 копеек. Максимальный размер ежегодной поддержки составляет ₽36 тыс.

Также уточняется, что накопления в рамках программы застрахованы на сумму до ₽2,8 млн. Дополнительно граждане могут получать налоговый вычет, а в качестве более консервативных инструментов рассматривать индивидуальный инвестиционный счет и облигации федерального займа.

Горелкина отдельно подчеркнула, что ключевой ошибкой становится откладывание решений о накоплениях до появления «свободных денег». По ее словам, регулярность важнее размера взноса: даже небольшие суммы при длительном горизонте способны превзойти крупные, но начатые позже вложения. Например, ₽3 тыс. в месяц, начатые сегодня, через 20 лет могут оказаться эффективнее ₽15 тыс., начатых спустя несколько лет.