Рассрочка с подвохом: юрист объяснил, как покупка без процентов превращается в кредит

Покупатель рассчитывает забрать товар сегодня и спокойно выплачивать его стоимость несколько месяцев, но вместо простой рассрочки может получить полноценный кредит с дополнительными расходами. За рекламным обещанием «0%» порой скрываются банковские проценты, страховки и платные сервисы, о которых клиент узнает уже после оформления документов. Глава коллегии адвокатов «Жорин и партнеры» Сергей Жорин рассказал REGIONS, какие условия важно проверить до подписания договора и можно ли вернуть деньги за ненужные услуги.

По словам эксперта, за предложением купить товар без переплаты нередко стоит обычный потребительский кредит. В такой схеме банк перечисляет деньги продавцу, а покупатель становится заемщиком и обязуется возвращать средства по графику. Сам по себе такой механизм законен: например, магазин может компенсировать проценты за счет скидки на товар.

Понять, что именно оформляет покупатель, можно по договору. Если в нем указан банк или микрофинансовая организация в качестве кредитора, прописаны процентная ставка, график платежей и полная стоимость кредита (ПСК), речь идет о кредитном договоре. ПСК рассчитывается по правилам статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Отдельного внимания, подчеркнул адвокат, заслуживают дополнительные услуги. Страховка, подписка или сервисный пакет могут заметно увеличить итоговые расходы, даже если сама покупка рекламируется как беспроцентная.

При этом банковский кредит и сервис рассрочки — не одно и то же. С 1 апреля 2026 года сервисы рассрочки регулируются отдельно Федеральным законом № 283-ФЗ. Предоставлять их вправе специальные операторы, а взимать с потребителя отдельное вознаграждение за сам сервис нельзя. Есть и еще один важный нюанс: по общему правилу продавец не вправе устанавливать более высокую цену на товар только потому, что покупатель выбрал рассрочку. Но это правило не стоит путать с условиями банковского кредита, даже если в рекламе обе схемы называют одним словом.

Если уже после покупки клиент обнаружил в документах нежелательные услуги, это не означает, что весь договор автоматически становится недействительным. Однако дополнительные товары и сервисы, приобретенные без отдельного согласия потребителя, можно оспорить. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает навязывать дополнительные товары и услуги и позволяет требовать возврата денег за услуги, на которые покупатель не давал согласия.

Если же оформлен именно кредит, у заемщика есть предусмотренные законом возможности отказаться от него или погасить досрочно. До предоставления денег от кредита можно отказаться. После получения обычного потребительского кредита закон позволяет в течение 14 календарных дней вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора. Для целевого кредита этот срок составляет 30 календарных дней. В обоих случаях проценты уплачиваются только за фактический срок пользования деньгами.

/читайте также

Общество

Меняли паспорт перед выборами? Проверьте корректность данных на сайте ЦИК

16 сентября07:55

Общество

Налог при продаже квартиры можно законно снизить: что важно учесть в 2026 году

15 сентября08:05

Общество

Пенсия в 50 лет — это реально, но только если детей больше пяти: новые правила 2026 года

11 сентября13:26