Если у заемщика появляется дополнительная сумма — премия, накопления или подарок, — один из самых частых вопросов: выгоднее вложить деньги или уменьшить ипотечный долг. В большинстве случаев досрочное погашение действительно снижает общую переплату по кредиту и уменьшает долговую нагрузку, особенно если ипотека была оформлена недавно.
Проценты по ипотеке начисляются на остаток долга, и в первые годы большая часть ежемесячного платежа уходит именно на них. Поэтому чем раньше заемщик начинает вносить дополнительные суммы, тем заметнее экономия на процентах в долгосрочной перспективе.
При внесении дополнительных средств банк предлагает выбрать один из двух сценариев.
Сокращение срока кредита.
Это самый выгодный вариант с точки зрения общей переплаты. Срок ипотеки уменьшается, проценты начисляются меньше времени, и заемщик быстрее закрывает долг. Минус — размер ежемесячного платежа остается прежним, что подходит не всем.
Снижение ежемесячного платежа.
Такой вариант сразу облегчает нагрузку на бюджет, но экономия на процентах будет меньше. Кредит продолжает действовать весь первоначальный срок, и итоговая переплата снижается не так существенно.
На практике многие заемщики используют комбинированную стратегию: уменьшают срок, но продолжают платить сумму выше минимального платежа, тем самым ускоряя закрытие кредита.
Частые небольшие досрочные платежи почти всегда выгоднее одного крупного взноса. Проценты по ипотеке начисляются ежедневно, и каждая дополнительная сумма сразу снижает тело кредита. Если копить деньги несколько месяцев, заемщик продолжает переплачивать проценты за это время.
Оптимальный вариант — вносить досрочные платежи в день списания основного платежа. В этом случае вся сумма идет на уменьшение основного долга, а не на погашение процентов.
При ипотеке на ₽9,25 млн сроком на 25 лет даже досрочный платеж в ₽500 тыс., внесенный в начале кредита, может сократить срок почти вдвое и сэкономить десятки миллионов рублей на процентах. При выборе уменьшения срока выгода будет значительно выше, чем при снижении ежемесячного платежа.
Многие теряют часть выгоды из-за неправильных действий:
— вносят деньги не в дату платежа;
— копят крупную сумму вместо регулярных взносов;
— направляют все свободные средства в ипотеку, не оставляя финансовой подушки;
— не подают заявление в банк, полагая, что деньги автоматически пойдут на досрочное погашение.
Также важно помнить: досрочный платеж не заменяет обязательный ежемесячный — средства для него должны быть на счете в любом случае.
Перед внесением денег стоит:
При полном закрытии кредита важно запросить справку об отсутствии задолженности.
Если цель — максимально сократить переплату, выгоднее уменьшать срок ипотеки и делать это как можно раньше. Если же приоритет — комфорт текущих расходов, снижение ежемесячного платежа может быть оправданным. В любом случае досрочное погашение — это финансовый инструмент, который работает лучше всего при регулярности и грамотном планировании.
Ранее сообщалось, когда подешевеет ипотека.
