Вам грозит скрытый долг: простая формула спасет — почему важен ПДН

С января 2024 года кредитные организации обязаны предупреждать россиян, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%. Как пояснил «Газете.ру» доктор экономических наук, профессор Финансового университета при правительстве РФ Юрий Шедько, ПДН отражает долю дохода, которая ежемесячно уходит на погашение всех имеющихся долгов.

И прежде чем оформлять новый займ, рекомендуется рассчитать эту цифру самостоятельно — она наглядно демонстрирует, насколько комфортно заемщику будет тянуть все свои обязательства.

В сумму для расчетов, по словам Шедько, включаются не только ипотека или автокредит, но и платежи по потребительским ссудам, микрозаймам и кредиткам. Даже если пластик просто лежит в кошельке, банк все равно может учесть часть его лимита — обычно от 5 до 10%, уточнил экономист.

Затем, как добавил профессор, необходимо вычислить среднемесячный доход «чистыми» — после уплаты всех налогов. Сюда, как правило, записывают зарплату, пенсию, пособия, дивиденды, арендные поступления и регулярные приработки, а вот разовые подарки или случайные бонусы при консервативном подходе лучше отбросить.

Сам расчет предельно прост: сумму всех ежемесячных платежей по долгам делим на среднемесячный доход и умножаем на 100%. Если при этом человек только планирует взять новый кредит, то к расчетам нужно добавить и его будущий взнос, пояснил Шедько.

Он также добавил, что во время оформления потребительского кредита на ₽1 млн на пять лет примерный платеж может составить около ₽25,4 тыс. В таком случае общая долговая нагрузка достигнет ₽55,4 тыс. в месяц, а ПДН составит 36,9%. По его словам, такой уровень считается умеренным: заемщик направляет на долги больше трети дохода, но остается в зоне, которую банк может признать приемлемой. Однако окончательное решение зависит не только от ПДН, но и от кредитной истории, стабильности дохода, наличия созаемщиков или поручителей.

Если итоговый показатель оказался высоким, лучше не торопиться с новой ссудой. Эксперт советует сначала снизить нагрузку: закрыть ненужные кредитные карты (их лимиты учитываются, даже когда долга нет), присмотреться к рефинансированию или досрочно погасить часть обязательств. И, конечно, взять паузу до стабилизации бюджета.