Если возникли проблемы с платежами, юрист и независимый финансовый консультант Инга Налбандян советует прежде всего перечитать кредитный договор. Важно понять, чем грозит нарушение сроков выплат. Кроме того, ни в коем случае не стоит скрываться от банка и накапливать долги.
«Нужно проявить инициативу в решении проблемы самому, потому что неизвестно, какие инструменты будет использовать банк для взыскания задолженности. Это может быть продажа долга коллекторам, обращение в суд, получение исполнительской подписи нотариуса. Все эти процедуры крайне неприятны», – предупреждает Налбандян.
Нужно начать напрямую договариваться с банком о дальнейших действиях. Эксперт рекомендует письменно изложить причины неисполнения обязательств по договору. Если есть такая возможность, надо документально подтвердить свое непростое положение. Затем нужно обсудить все варианты решения для конкретной ситуации.
Банк может предложить, например, реструктуризацию долга, рефинансирование или кредитные каникулы.
Реструктуризация – это изменение условий договора, снижающее финансовую нагрузку: к примеру, сокращение ежемесячного платежа, продление срока кредитования, снижение процентной ставки.
«Если банк-кредитор не предложил подходящие условия, то можно обратиться в другой банк с запросом о рефинансировании кредита», – уточняет финансовый консультант.
Рефинансирование – это получение еще одного займа для погашения уже существующего. То есть новый банк выплатит долг предыдущему, а клиенту нужно будет платить уже по новому кредиту. Рассматривая заявку на рефинансирование, банки оценивают размер официального дохода, кредитную историю заемщика и некоторые другие показатели.
Еще одна возможность – попросить кредитные каникулы. По действующим правилам их можно получить на срок до шести месяцев.
«Основанием для предоставления льготного периода являются трудная жизненная ситуация, отсутствие постановления суда о признании клиента банкротом, неизменность кредитного договора. К трудным жизненным ситуациям относятся: статус безработного, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд», – объяснила эксперт в беседе с корреспондентом Regions.
Оформить каникулы можно, если за последние два месяца доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднегодовым или если жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации.
Закон, регламентирующий кредитные каникулы, вступил в силу 1 января 2024 года. Но он действует и для кредитов, полученных раньше. Во время льготного периода банк не может начислять пени и штрафы, взыскивать предмет залога, расторгать договор или требовать досрочного погашения кредита.
Многие заемщики, имея неподъемный долг, прибегают к банкротству. Однако финансовый консультант настаивает, что на это можно идти только в крайнем случае.
После процедуры банкротства заемщик освобождается от всех долгов и обязательств перед банком, службой взыскания и коллекторами. Но при этом человек лишается многих возможностей. Например, в течение года он не сможет оформлять статус индивидуального предпринимателя и минимум три года ему будет запрещено работать на руководящих должностях. Повторно объявлять себя банкротом нельзя будет в период от пяти до десяти лет. Если придется обратиться за новым кредитом, высок будет риск отказа. Кроме того, суд может закрыть банкроту выезд за границу.
Ранее мы рассказывали, как добиться того, чтобы дом признали аварийным.
