Ипотека съедает проценты годами: когда выгоднее погасить займ досрочно

Около 40% россиян, имеющих ипотеку, стремятся погасить ее как можно раньше. Однако досрочно направлять на кредит все свободные средства выгодно не всегда. Об этом «Известиям» рассказала руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель» Наталья Газетдинова.

По данным аналитиков, в январе 2026 года россияне направили на досрочное погашение ипотеки ₽93,3 млрд — на 11,9% больше, чем годом ранее. За весь 2025 год объем таких выплат достиг ₽1,16 трлн.

Досрочное погашение действительно позволяет сократить переплату по процентам, однако максимальный эффект оно дает в начале кредитного периода. В первые годы значительная часть ежемесячного платежа приходится именно на проценты, поэтому уменьшение основного долга в этот момент заметно снижает будущие расходы.

В качестве примера Газетдинова привела ипотеку на ₽12 млн сроком на 20 лет под 6% годовых. При ежемесячном платеже около ₽85 тыс. досрочное внесение ₽500 тыс. вскоре после оформления кредита способно сократить переплату по процентам примерно на ₽1 млн за весь срок. Для сравнения, размещение этой суммы на пятилетнем вкладе под 12% принесло бы около ₽300 тыс.

Если же ипотека находится на завершающем этапе, финансовый эффект от досрочного платежа существенно уменьшается. Например, при внесении тех же ₽500 тыс. на 15-м году кредита экономия на процентах может составить лишь около ₽130 тыс.

Не всегда стоит направлять свободные деньги на ипотеку, если у заемщика есть другие кредиты с более высокой ставкой. В такой ситуации, по словам эксперта, сначала разумнее сократить наиболее дорогую задолженность.

Еще один важный фактор — наличие финансовой подушки. Если все накопления направить на ипотеку, при внезапных расходах семье может понадобиться новый заем с высокой процентной ставкой. В результате первоначальная экономия окажется значительно меньше.

Поэтому перед досрочным погашением необходимо учитывать срок ипотеки, ставку по кредиту, размер других обязательств и объем накоплений. Досрочные выплаты способны существенно сократить переплату, но использовать для этого последние свободные средства без финансового резерва эксперт не рекомендует.