Обдерут как липку: когда кредит может обернуться долговой ямой — назван опасный сигнал

Опасный кредит, способный разрушить финансовое благополучие заёмщика, как правило, начинает проявлять себя уже на этапе знакомства с договором. Об этом в разговоре с «Лентой.ру» предупредил Денис Сочнев, управляющий партнёр компании «Рефинанс.ру». Специалист выделил несколько ключевых признаков, по которым можно распознать недобросовестного кредитора и кабальные условия.

Первый тревожный сигнал, по словам Сочнева, — это непонятность документа для самого заёмщика. Если условия сформулированы запутанно, ключевые положения не разъясняются или напечатаны так называемым «мелким шрифтом», это означает, что человек фактически принимает на себя обязательства, не до конца понимая их содержание. В финансовой практике такой подход часто используется, чтобы скрыть от клиента невыгодные для него пункты.

Особенно рискованными, как отметил эксперт, выглядят положения о плавающей процентной ставке. Плавающая ставка — это процент по кредиту, который может меняться в течение всего срока действия договора в зависимости от каких-либо внешних индикаторов (например, ключевой ставки Центробанка) или по решению самого кредитора. Если в договоре прописано, что банк или МФО имеет право в одностороннем порядке повысить ставку без каких-либо действий со стороны заёмщика (например, без нарушения графика платежей), это создаёт неопределённость и делает финансовую нагрузку трудно прогнозируемой. В отличие от прозрачных условий, скажем, когда ставка зависит от наличия страховки или от своевременности внесения платежей, такие односторонние механизмы особенно опасны.

Второй важный признак опасного кредита, продолжает специалист, — это завышенная стоимость займа. Причём речь идёт не только о высокой процентной ставке как таковой. Сюда же относятся штрафы, неустойки (дополнительные санкции за просрочку) и различные скрытые дополнительные платежи, которые могут кратно увеличивать сумму долга. Подобная практика, предупредил Сочнев, часто встречается в сегменте МФО. В микрофинансировании даже небольшая просрочка способна быстро превратиться в серьёзную задолженность из-за ежедневного начисления процентов и высоких пеней. В результате заёмщик рискует попасть в ситуацию, когда его обязательства начинают расти быстрее, чем его способность их обслуживать.

Третий критерий безопасности — статус самого кредитора. Сочнев объяснил, что если организация отсутствует в реестре Центрального банка Российской Федерации и не имеет лицензии на ведение банковской или микрофинансовой деятельности, это серьёзный повод немедленно отказаться от сделки. В таком случае заёмщик фактически лишается правовой защиты: на отношения с нелегальным кредитором могут не распространяться механизмы государственного регулирования, предусмотренные законодательством (например, ограничения по максимальной ставке или запрет на определённые виды наказаний за просрочку).

Что касается границы, за которой кредит начинает угрожать финансовому положению, то, по словам управляющего партнёра, она проходит в тот момент, когда заёмщик вынужден брать новые займы для погашения старых. Это ключевой симптом того, что долговая нагрузка вышла из-под контроля. Постепенно, как резюмировал Сочнев, заёмщик оказывается в долговой яме — состоянии, из которого самостоятельно выбраться практически невозможно без реструктуризации или банкротства.