:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi8xMC9maW5hbnN5LW5hbG9naS1kZW5naV9iYmpqUlk3LmpwZw.webp)
Получить кредит будет сложнее: кому банки могут отказать по новым правилам
Банк России ужесточает правила выдачи кредитов для граждан, уже имеющих долги. С октября введены квартальные «потолки» на выдачу рискованных займов, и теперь судьба заявки зависит не только от зарплаты потенциального заемщика, но и от того, сколько таких же, как он, банк уже прокредитовал за квартал. Как это работает и что делать, если деньги нужны, рассказывает «Рамблер/Личные финансы».
Что на самом деле изменилось
С 1 октября у крупных банков — с капиталом от ₽1 млрд — появился лимит на долю рискованных кредитов в общем объеме выдач за квартал. Под те же правила попали микрофинансовые организации, а вот небольшие банки с базовой лицензией остались в стороне.
Ключевая величина — показатель долговой нагрузки, или ПДН. Проще говоря, сколько процентов дохода вы отдаете на платежи по кредитам. Перевалило за половину — вы в группе риска.
Банк берет платежи из бюро кредитных историй, а доход оценивает по справкам или через экспресс-анализ на профильных сервисах. Дальше в ход идут свои фильтры: стаж, возраст и прочее. Лимиты ЦБ включаются на этапе расчета ПДН.
Отдельная деталь: с июля 2026 года действует правило, которое бьет по тем, кто не может подтвердить доход документами. Если доход подтвержден упрощенно, банк учитывает лишь 90% от рассчитанной суммы — своего рода штраф за отсутствие справок.
Почему отказывают даже тем, у кого все в порядке
По словам кандидата экономических наук Василия Кутьина, лимит — это не про конкретного человека, а про долю рискованных займов в портфеле банка. Поэтому решение зависит не только от заемщика, но и от того, сколько «потолка» кредитная организация уже израсходовала.
Порог такой: доля займов людям с высокой нагрузкой не должна превышать 15% от всех выдач за квартал. Пока банк в рамках — заявки идут обычным порядком. Чем ближе к пределу, тем жестче фильтры. Лимит исчерпан — заявки от должников перестают одобрять.
Есть и второй ограничитель — срок. По кредитам наличными дольше пяти лет лимит всего 1% от всех выдач, по кредитным картам на тот же срок лимит и вовсе нулевой. Формально такие продукты есть, но фактически их почти не выдают.
Какие кредиты затронуты
По информации Банка России, новые ограничения не должны стать существенным препятствием для выдачи автокредитов: ранее банки выдавали их в меньших объемах, чем допускают установленные лимиты.
Ипотечные кредиты эти изменения вообще не затронули — лимиты по ним не ужесточались.
Больше внимания стоит уделить ситуации тем, кто планирует оформить потребительский кредит, особенно на длительный срок, или уже выплачивает несколько займов.
Пять категорий, которым стоит готовиться к отказам
Для нескольких категорий заемщиков одобрение кредита может стать более трудной задачей.
- Должники с высокой долговой нагрузкой. Если на погашение займов уходит больше половины дохода, банк может счесть новую выплату чрезмерной. При ПДН выше 80% вероятность отказа особенно велика.
- Те, кто оформляет несколько кредитов подряд. Банк оценивает совокупные обязательства. Даже небольшой новый заем способен увеличить ежемесячные платежи настолько, что клиент перестанет соответствовать требованиям кредитора.
- Держатели кредиток с большими неиспользованными лимитами. Даже если деньги с карты не потрачены, доступный лимит может учитываться при оценке долговой нагрузки. Поэтому неиспользуемая карта иногда ухудшает условия для получения нового кредита.
- Любители долгих потребительских кредитов. Займы на срок от пяти лет под особым присмотром. Это осознанное сдерживание долгосрочных рисков: платежеспособность человека на такой горизонт предсказать трудно.
При этом просрочки сами по себе в лимиты не входят — их банк оценивает отдельно, через скоринг и кредитную историю. Так что отказ можно получить и без единой просрочки, если лимит на рискованные выдачи уже выбран.
Как повысить шансы на одобрение
Паниковать не стоит: инструменты у заемщика остались. Снизить текущую нагрузку, закрыть ненужные карты, подготовить документы о доходе, разумно выбрать срок и сумму — и шансы заметно растут.
Что сделать конкретно:
- Посчитайте свою нагрузку. Сложите все ежемесячные платежи и разделите на доход. Больше 50% — вы в зоне риска.
- Закажите отчет из бюро кредитных историй. Дважды в год это бесплатно. Бывает, там висят старые кредиты или карты, которые вы считали закрытыми.
- Избавьтесь от лишнего. Неиспользуемые кредитки аннулируйте, мелкие долги погасите или внесите досрочный платеж. И проверьте, что банк передал свежие данные в бюро.
- Подготовьте справки. 2-НДФЛ или другие подтверждения дохода позволят учесть зарплату полностью, без понижающего коэффициента в 10%.
- Подумайте о созаемщике. Если у партнера нагрузка ниже, общий расчет может сложиться в вашу пользу.
И еще одно: не рассылайте заявки веером по всем банкам. Каждый запрос оседает в кредитной истории, и скоринг может решить, что деньги нужны срочно и любой ценой, — вероятность отказов станет только выше.
Новые правила — не запрет на кредиты, а фильтр для тех, кто уже живет на пределе. Перед подачей заявки приведите финансы в порядок, подтвердите доход документами, не разбрасывайтесь заявками, и вероятность одобрения станет выше. А вот привычка брать взаймы «под завязку» теперь обойдется дороже.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi8xMC90ZWxlZm9uLXYtcnVrZV85WlBRWmZlLmpwZw.webp)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi8xMC9zYmVyMl9hU1paM0Y4LndlYnA.webp)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi8xMC9tb25ldHlfMWNHaGdzdS5qcGc.webp)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi8xMC9kZW5naS1wb2t1cGthLWt2YXJ0aXJ5LW5hbG9naV95Z096cGxtLmpwZw.webp)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi8xMC9uYWxvZ292YWphLXNsdXpoYmFfdzE5UGt5ZS5qcGc.webp)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi85L25vdGFyaXVzX3laT1lPQmYuanBn.webp)