Выдачу автокредитов на срок больше семи лет ограничили с 2027 года

/Главная /Экономика

Автор текста:

Евгений Акопян

10 ноября10:44

/Главная /Экономика

Автор текста:

Евгений Акопян

10 ноября10:44

Регулятор впервые вводит количественные лимиты на автокредиты с растянутым сроком погашения. Новые правила начнут применяться с 1 января 2027 года и затронут только те займы, которые банки оформят начиная с этой даты. Ограничения касаются и рефинансирования — кредитов, которые берут, чтобы закрыть предыдущий автокредит. Об этом рассказывает «Т — Ж».

Что именно изменится для банков

Кредиты сроком свыше семи лет не смогут превышать 20% от общего объема автокредитов, выданных банком за квартал. Займы длиннее восьми лет окажутся под фактическим запретом — их выдавать не разрешат. Отдельный лимит установлен для нецелевых кредитов под залог машины сроком больше пяти лет: для них планка составит всего 1%. По сути, это тоже запретительная мера.

Почему регулятор пошел на такой шаг

По оценке ЦБ, растянутый срок искусственно снижает размер ежемесячного платежа и занижает показатель долговой нагрузки — долю дохода, которую заемщик отдает на обслуживание кредитов. Так банки могут обходить ограничения для людей с высокой нагрузкой. Кроме того, за долгий срок финансовое положение заемщика способно измениться, а автомобиль в залоге — подешеветь.

До 2023 года доля длинных автокредитов оставалась небольшой. Однако в последние годы банки стали оформлять их заметно активнее, что и подтолкнуло регулятор к введению лимитов. Нецелевые кредиты под залог машины, по данным ЦБ, люди обслуживают так же, как обычные потребительские займы без залога, а для них ограничения по срокам уже действуют.

Масштаб проблемы в цифрах

Во втором квартале 2026 года на кредиты сроком больше семи лет пришлось 26% рынка, на займы длиннее восьми лет — 6%. Нецелевых кредитов под залог машины сроком свыше пяти лет в третьем квартале 2026 года выдали 47%. Именно для этой категории новые правила станут самыми болезненными: ее доля сожмется до 1%.

Что осталось без изменений

ЦБ сохранил лимиты для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Автокредиты, по которым на платежи уходит больше половины дохода, могут занимать не более 20%, а те, на выплату которых уходит свыше 80% дохода, — не более 1%.

Как заемщику подготовиться к новым правилам

Тем, кто планирует покупку автомобиля в кредит, стоит заранее просчитать сценарии с учетом будущих ограничений. Вот несколько практических шагов:

Проверьте свой показатель долговой нагрузки — соотношение ежемесячных платежей и дохода. Если он выше 50%, банк может предложить менее выгодные условия или отказать в длинном сроке.
Рассмотрите более короткий срок кредита с увеличенным первоначальным взносом — это снизит переплату и поможет уложиться в новые лимиты банка.
Сравните предложения по автокредитам с господдержкой и программам лояльности у дилеров — субсидированные ставки часто доступны именно на средние сроки.
Если нужен нецелевой заем под залог машины, изучите альтернативы: потребительский кредит без залога или кредитную карту с льготным периодом.
Оформите полис КАСКО и проверьте условия страхования — наличие страховки нередко влияет на ставку и одобрение заявки.

На что еще обратить внимание

Помимо срока и долговой нагрузки, банки все чаще смотрят на кредитную историю и наличие действующих обязательств. Перед подачей заявки полезно запросить отчет из бюро кредитных историй и убедиться, что там нет ошибок. Также стоит учитывать расходы на содержание автомобиля: топливо, техобслуживание, шины и страховку — они не входят в кредитный платеж, но влияют на реальную нагрузку на бюджет.

Еще один нюанс — стоимость самого автомобиля. На фоне роста цен на новые машины и изменения условий кредитования разумно рассмотреть вариант с подержанным авто из дилерской программы с гарантией. Это может снизить сумму займа и сделать график платежей комфортнее. В любом случае решение стоит принимать после сравнения нескольких предложений и расчета полной стоимости кредита, а не только ежемесячного взноса.