Без накоплений: когда банки предлагают ипотеку без взноса

Ипотека без первоначального взноса, при которой банк кредитует всю стоимость жилья без дополнительных условий, скорее исключение. Об этом «Газете.ру» рассказала финансовый эксперт Татьяна Волкова.

По ее словам, первоначальный взнос — один из показателей риска для банка. Сейчас получить ипотеку с минимальным взносом сложнее: Банк России ограничивает долю наиболее рискованных выдач.

Ипотека «без накоплений» на практике чаще означает, что собственные деньги заменяются другим источником. Например, для взноса можно использовать материнский капитал или предоставить банку в качестве дополнительного залога уже имеющуюся недвижимость. Во втором случае риски выше: обеспечением кредита становится имущество, которым семья уже владеет.

Траншевая ипотека, которую иногда воспринимают как способ обойти взнос, предполагает выдачу кредита частями. Пока заемщик получил только первый транш, проценты начисляются на эту сумму, поэтому платеж вначале может составлять несколько тысяч рублей. Но после выдачи основного транша он рассчитывается исходя из полной суммы долга и может вырасти в несколько раз.

Если денег на взнос нет, Волкова советует проанализировать бюджет: способность накопить взнос показывает готовность к длительным обязательствам. Брать потребительский кредит на первый взнос эксперт не советует — вместо одной проблемы заемщик получает два долговых обязательства. Главное — оценивать не вход в ипотеку, а жизнь с ней: доступная ипотека та, которую бюджет позволит спокойно обслуживать много лет.