Не кладите деньги в декабре: вас лишают 90% накоплений

Многие россияне, копящие по программе долгосрочных сбережений (ПДС), совершают одну и ту же ошибку: массово несут деньги в фонды под занавес года. Люди стремятся любой ценой запрыгнуть в последний вагон, чтобы получить государственное софинансирование за уходящий год, и кладут на счета круглые суммы. Однако такая тактика убивает львиную долю потенциальной прибыли. Подробности «Газете.ру» рассказал эксперт Дмитрий Ключник.

По его словам, из-за «декабрьской спешки» вкладчики недосчитываются трех четвертей дохода.

Секрет прост: деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом. Если внести средства в начале года, они будут приносить прибыль все 12 месяцев. Если в декабре — фонд успеет «отработать» с ними лишь несколько недель.

Цифры подтверждают, что Банк России зафиксировал среднюю доходность пенсионных резервов НПФ на уровне 16% годовых по итогам 2025-го. Но это в идеале.

Чтобы было нагляднее, эксперт привел пример со ₽100. При фантастической доходности 19,1%, которую показали лидеры рынка, январский взнос принес бы владельцу ₽19,1 дохода. Взнос, сделанный летом, сократил бы прибыль уже до ₽9,5. А если внести деньги только в ноябре, доходность схлопывается до смешных ₽1,6 на каждую сотню рублей.

В чем же здесь хитрость с господдержкой? Государство готово софинансировать взносы до ₽36 тыс. в год, причем дата перевода денег для чиновников значения не имеет — сумма привязана только к официальному доходу и размеру взноса. А вот НПФ считают иначе. Инвестиционный доход начисляется на фактический остаток средств, который находится в управлении. Если принесли купюры 31 декабря, они проработают месяц, а если 1 мая — целых восемь месяцев.

В фондах напоминают о «снежном коме»: заработанный процент не выводится на карту, а плюсуется к телу сбережений. В следующем периоде проценты капают уже с увеличенной суммы. За 15 лет разница между «январским» и «декабрьским» вариантами может вырасти в космическую пропасть.

Чтобы не давать деньги в долг без процентов, финансовые консультанты советуют не ждать декабря. Лучше разбить сумму на регулярные платежи или внести основной транш сразу после новогодних праздников. Кроме того, счет ПДС можно пополнить старыми пенсионными накоплениями с ОПС или вернуть назад налоговый вычет, который государство дает за взносы в программу. Главное правило времени: чем раньше, тем богаче.