Авторизация по данным из Единой биометрической системы (ЕБС) при получении кредита или микрозайма онлайн позволит лучше идентифицировать личность, что снизит число преступлений с использованием чужих персональных данных, заявил на минувшей неделе заместитель председателя Банка России Алексей Гузнов. Он добавил, что авторизацию по биометрии следует внедрять постепенно, с учетом технических возможностей микрофинансовых компаний (МФК).
Если законопроект примут, то при каждом оформлении кредита или займа онлайн МФК должны будут подтверждать личность клиента с помощью «Госуслуг» или ЕБС. Получить займ без идентификации можно будет только при личном посещении МФК.
Разработку законопроекта курируют в аппарате вице-премьера правительства Дмитрия Григоренко. В кабинете министров считают, что авторизация по биометрическим данным надежнее, чем, к примеру, пароль, который можно украсть или подобрать.
Крупные финтех-компании, в частности «Яндекс», Ozon, Wildberries и «Авито» призвали правительство доработать законопроект. Его принятие в нынешнем виде, по мнению торговых онлайн-площадок, может привести к росту тарифов для продавцов. Ранее стало известно, что Минцифры планирует за два года подключить к ЕБС весь бизнес.
REGIONS обратился за комментариями по поводу инициативы Банка России к руководителям МФО и экспертам.
«Биометрия в МФК — действительно перспективное направление, но оно требует очень тщательного подхода. Даже мы, как крупная компания, сталкиваемся с серьезными вопросами при внедрении этой технологии. Один из главных вопросов — насколько наша аудитория готова к биометрической идентификации. Клиент часто предпочитает сохранять анонимность. Кроме того, значительная часть наших клиентов вообще не имеет опыта взаимодействия с банками или ЕБС. Поэтому заемщик может быть не готов проходить процедуру биометрической регистрации, для получения небольших займов на пять—восемь тысяч рублей», — сказала REGIONS управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева.
По ее словам, главным препятствием для малых и средних МФК, станет высокая стоимость внедрения и использования биометрии, а также ограниченные ресурсы — не все имеют штат специалистов для поддержки такой системы.
«Все, что направлено на противодействие мошенникам, можно только приветствовать, ведь сами кредиторы тоже выступают пострадавшей стороной. Однако биометрическая идентификация в предложенном виде представляется дискуссионной и требует детального обсуждения с отраслью. Речь идет в том числе о резком снижении доступности заемных средств для пользователей микрофинансовых услуг, и счет таких граждан здесь может идти на миллионы», — заявили REGIONS в пресс-службе онлайн-сервиса альтернативного кредитования Platiza.
Дополнительные расходы на техническую реализацию предлагаемой меры могут исчисляться миллионами рублей, считают в Platiza и отмечают, что аналогичная инициатива не предлагается для банковского сектора, хотя похищаемые у банков суммы кратно больше, чем в сегменте МФК.
«Если применение биометрии будет принято в качестве обязательного регуляторного требования, то такое нововведение ухудшит положение рынка МФО в совокупности с другими ожидаемыми ограничениями. Это объясняется, во-первых, количеством граждан, которые используют биометрию, оно кратно ниже количества граждан, которые пользуются услугами МФО, и, во-вторых, сложностью технической реализации и требованиям к информационной безопасности», — сказал REGIONS руководитель управления сопровождения основной деятельности и взаимодействия с государственными органами МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев.
Биометрическая идентификация является технологичным и относительно безопасным инструментом, но биометрия, как считает эксперт, должна применяться добровольно в комплексе с иными идентифицирующими мероприятиями. По мнению Валерия Нечаева, мера поможет бороться с мошенничеством не потому, что она самая эффективная, а потому, что в разы сократит доступность микрофинансовых услуг.
«Существуют риски, связанные с использованием биометрии. Самый большой из них — это возможность утечки биометрических данных. В отличие от паролей, которые можно изменить при угрозе, утечка биометрических данных может иметь более серьезные последствия, поскольку изменить такие данные невозможно. На фоне растущих киберугроз это вызывает законные опасения», — полагает генеральный директор МФК «Кэшмотор» Антон Соловьев.
В свою очередь ведущий аналитик «Телеком биржи» Алексей Козлов считает, что гражданам и самим нужно соблюдать цифровую гигиену, не вводить свои данные на сомнительных ресурсах, не переходить по подозрительным ссылкам, чтобы злоумышленники не получили доступ к личным данным.
«Сейчас действительно очень много людей, которые сталкиваются с незаконным оформлением микрозаймов на их имя, поэтому нужно бороться с таким видом мошенничества, в том числе и с использованием биометрии для идентификации личности. Но эти механизмы нужно тщательно тестировать, чтобы с высокой точностью распознавать искусственный интеллект», — говорит Алексей Козлов.
По его словам, в МФК для идентификации личности клиента могут использовать видеозвонок, во время которого заемщику нужно показать паспорт в камеру, что позволяет мошенникам использовать для своих целей дипфейки, сгенерированные ИИ.
Как ранее сообщал REGIONS, в феврале 2025 года российские банки выдали 1,15 млн новых кредитных карт, что, по данным Объединенного кредитного бюро, в два раза меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Общий лимит по кредитным картам составил 141,64 млрд руб., что на 39% ниже, чем годом ранее. По сравнению с январем этого года выдача кредитных карт снизилась на 6%. Средний лимит по карте увеличился на 8% за месяц и на 25% за год, достигнув 123 тыс. руб.
