Накопить на черный день: как собрать финансовую подушку и не потерять деньги

Финансовая подушка безопасности предназначена для сохранения финансовой устойчивости при потере дохода или возникновении крупных непредвиденных расходов. При этом формировать весь резерв исключительно в иностранной валюте не всегда рационально. О том, как правильно создавать накопления и в каких случаях часть средств имеет смысл держать в долларах или евро, «Известиям» рассказал директор по развитию финансовых продуктов в «Сравни» Магомед Гамзаев.

По оценке специалиста, финансовый резерв должен представлять собой доступный запас денег, которым можно воспользоваться при снижении или полной потере дохода, а также для покрытия существенных незапланированных расходов. Если часть накоплений уже находится в долларах, прежде всего необходимо определить предполагаемое назначение этих средств. Хранение всего резерва наличной валютой не дает дохода, при этом деньги могут постепенно терять покупательную способность, а сама форма хранения связана с дополнительными рисками.

Валютная часть подушки может быть оправдана, если в будущем предстоят расходы за рубежом. Речь идет, в частности, о поездках, обучении, аренде жилья и других платежах, которые потребуют иностранной валюты. Формировать такой запас Гамзаев рекомендует постепенно, приобретая валюту небольшими суммами через одинаковые промежутки времени. Это позволяет не совершать всю покупку по одному курсу.

В текущих условиях иностранная валюта, по словам эксперта, скорее выполняет функцию сохранения части накоплений, чем инструмента для получения дохода. Поэтому при преимущественно рублевых расходах основную часть финансовой подушки целесообразно держать в рублях, а валюту приобретать под конкретные будущие траты.

Размер резерва обычно должен соответствовать трем–шести месяцам обязательных расходов. При нестабильном доходе сумма накоплений может быть увеличена. При этом финансовая подушка предназначена именно для обеспечения базовых расходов в сложной ситуации и покрытия крупных непредвиденных затрат, а не для финансирования отпуска или инвестирования.

Если резерв только начинает формироваться, откладывать можно 3–5% от дохода, постепенно увеличивая долю до 10–15%. Дополнительными источниками для пополнения подушки могут стать премии, налоговые вычеты и другие внеплановые поступления.

Для регулярного накопления специалист советует автоматизировать процесс: настроить перевод фиксированной суммы на отдельный счет сразу в день получения заработной платы. Такой подход позволяет сделать формирование резерва постоянной частью личного бюджета.

При выборе способа хранения главным критерием должна оставаться возможность быстро получить доступ к деньгам. Накопительный счет позволяет получать доход на остаток и одновременно сохраняет возможность оперативно воспользоваться средствами при необходимости. Часть резерва также можно разместить на краткосрочном рублевом вкладе.

Небольшой объем наличных денег рекомендуется иметь на случай временных технических проблем, например недоступности банковских карт или мобильных приложений. Основную часть финансовой подушки при этом лучше размещать в инструментах, которые позволяют быстро получить доступ к накоплениям.