Не спешите отдавать деньги банку: когда досрочное погашение кредита лишает выгоды

Досрочно закрывать кредит не всегда выгодно: если процент по займу ниже доходности депозита, свободные средства целесообразнее разместить на вкладе. Об этом «Газете.ру» рассказал эксперт Дмитрий Михайлов.

По его словам, такой подход может быть актуален для льготной ипотеки под 7–9% и потребительских кредитов под 13–17%, взятых несколько лет назад. Пока депозит приносит больше, чем составляет ставка по займу, спешить с погашением долга не стоит. Мало пользы и от внесения дополнительных средств незадолго до окончания кредита с аннуитетными платежами, поскольку основная доля процентов к этому времени уже уплачена. При наличии нескольких долгов в первую очередь эксперт рекомендовал рассчитываться с наиболее дорогим.

Наибольший эффект досрочные платежи дают в первые годы обслуживания кредита со ставкой от 18–20%, когда существенная часть платежа уходит на проценты. Сокращение основного долга в этот период позволяет заметнее уменьшить переплату. При этом заемщик может либо оставить прежний размер платежа и быстрее рассчитаться с банком, либо сократить ежемесячную финансовую нагрузку. Частичное погашение также может быть полезно, когда имеющийся долг препятствует получению другого, более важного займа.

Михайлов не рекомендовал ради досрочного погашения тратить финансовую подушку. Если дополнительные средства все же решено направить банку, сделать это лучше в день планового платежа, проверив их зачисление в счет основного долга. Для ипотеки источником таких средств может стать налоговый вычет, позволяющий вернуть до ₽390 тыс. с процентов, уплаченных банку.