Скрытые проценты и галочки: когда от кредита лучше отказаться, объяснил эксперт

С 1 июля 2026 года условия оценки кредитоспособности заемщиков фактически станут более строгими, а безопасный уровень долговой нагрузки по упрощенному расчету снизится примерно до 30% от подтвержденного дохода. Об этом в беседе с RT сообщил вице-президент Международной ассоциации медиаторов «Сила Диалога» Дмитрий Хрулев, подчеркнув, что при долговой нагрузке свыше 50% от дохода от займов лучше отказаться.

По его словам, финансовые организации перестают учитывать неформальные доходы, включая «серые» поступления и фриланс без официального оформления в статусе самозанятого. Он подчеркнул, что оформление займа на другого человека также несет юридические риски: в соответствии со статьями 322 и 363 Гражданского кодекса России созаемщик и поручитель несут солидарную ответственность вместе с основным должником.

Отдельное внимание эксперт уделил анализу условий кредитных договоров. Он отметил, что ключевым показателем при выборе банка является полная стоимость кредита (ПСК) — она указывается в специальной рамке на первой странице договора и не должна превышать среднерыночное значение более чем на треть.

Как пояснил Хрулев, разница между рекламной и реальной ставкой часто формируется за счет дополнительных услуг, прежде всего страховки, привязанной к кредиту. Такие платежи могут начисляться на весь срок договора, увеличивая общий долг и дополнительно обрастая процентами, что делает заем значительно дороже заявленных условий.

Также, по словам специалиста, банки нередко заранее включают дополнительные сервисы — смс-информирование, телемедицину и сервисные пакеты. Их необходимо отключать вручную при оформлении. Отдельно он указал, что пункт об уступке долга коллекторам регулируется статьей 12 ФЗ-353 и может быть заблокирован отказом в индивидуальных условиях договора.

Хрулев напомнил и о действующем с 1 сентября 2025 года «периоде охлаждения». Он предполагает, что при кредитах от ₽50 тыс. до ₽200 тыс. средства становятся доступными через четыре часа после подписания договора, а при суммах свыше ₽200 тыс. — через 48 часов. В этот период проценты не начисляются, а отказ от кредита не влияет на кредитную историю.

Однако правило действует не для всех видов займов. Исключения составляют ипотека, автокредиты, образовательные кредиты с господдержкой, рефинансирование, займы с поручителями и созаемщиками, а также небольшие суммы до ₽50 тыс. и покупки в магазинах.

Эксперт также подчеркнул, что при выявлении скрытых условий — завышенной ПСК, подключенных без согласия услуг или ухудшения финансового положения заемщика — от сделки допустимо отказаться, поскольку одобрение банка не является обязательством для клиента.