Три из четырех заявок отклоняют: как повысить шансы на одобрение кредита

Снижение ключевой ставки Банка России пока не сделало потребительские кредиты заметно доступнее для россиян. Банки сохраняют жесткие требования к заемщикам и отклоняют значительную часть заявок на беззалоговые займы. Руководитель отдела юридического сопровождения «Космовизаком» Элина Бакаева рассказала агентству «Прайм», как повысить шансы на получение кредита и избежать лишней переплаты.

Одной из главных причин жесткой кредитной политики остается риск невозврата. Банки оценивают финансовое положение клиента и при низком кредитном рейтинге закладывают повышенный риск в условия займа. В результате даже одобренный кредит может оказаться для такого заемщика значительно дороже стандартных предложений.

При этом число потенциально проблемных займов продолжает увеличиваться. К 1 июня 2026 года доля кредитов с высокой вероятностью невозврата в розничном портфеле банков достигла 13,2%, тогда как в начале года она составляла около 7,2%. Одновременно за год доля заемщиков с кредитным рейтингом ниже 570 баллов и негативной историей увеличилась с 21,9% до 22,8%.

Низкий кредитный рейтинг, однако, не всегда свидетельствует о реальных финансовых проблемах человека. В кредитной истории могут появляться ошибочные сведения из-за технических неполадок банков или бюро кредитных историй, а также действий мошенников. При автоматической оценке заявки скоринговая система не всегда способна определить причину появления негативной записи и ориентируется прежде всего на формальные показатели.

Условия кредитования также становятся строже из-за требований регулятора. С 1 апреля 2026 года при расчете показателя долговой нагрузки банки должны учитывать только официально подтвержденные доходы заемщика. С 1 июля для клиентов, которые не могут документально подтвердить заработок, применяется повышающий коэффициент.

Особенно ощутимы эти изменения для людей с низкими доходами и неблагоприятной кредитной историей. При отказе банков в рефинансировании уже существующих обязательств некоторые заемщики обращаются в микрофинансовые организации. Однако такие обращения могут дополнительно ухудшить кредитный профиль и снизить персональный рейтинг.

Чтобы повысить вероятность получения кредита на приемлемых условиях, эксперт советует контролировать долговую нагрузку. Желательно, чтобы совокупные платежи по обязательствам не превышали 50% дохода. Кроме того, важно своевременно вносить платежи и не оформлять одновременно несколько кредитных карт без необходимости.

Отдельное внимание стоит уделить кредитной истории. Ее рекомендуется регулярно проверять и при обнаружении ошибок добиваться исправления недостоверных сведений. При подаче новой заявки также не стоит одновременно обращаться в большое количество банков: по рекомендации эксперта, лучше ограничиться двумя организациями, поскольку многочисленные обращения и последующие отказы могут негативно отразиться на кредитном рейтинге.