Семейная ипотека — относительно молодой, но уже зарекомендовавший себя инструмент государственной поддержки. Впервые она была запущена в 2018 году в рамках реализации национального проекта «Демография». Целью программы стало стимулирование рождаемости и улучшение жилищных условий семей с детьми.
«На сегодняшний день семейная ипотека регулируется постановлением Правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017 года и работает по ставке не более 6% годовых для заемщиков, соответствующих условиям программы. Программа продлена до 2030 года. Для жителей Москвы и Московской области установлен повышенный лимит кредитования в ₽12 млн против ₽6 млн в остальных регионах», — рассказал REGIONS бизнес-консультант, основатель бизнес-сообщества «Русяев Клуб» и юрист Илья Русяев.
Эксперт также отметил, что при этом допускается комбинированная схема: для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области общая сумма кредита может достигать ₽30 млн, для остальных регионов — до ₽15 млн.
«Но разница между лимитом и фактической суммой займа оформляется уже под рыночную ставку», — подчеркнул Илья Русяев.
Изначально программа была ориентирована на семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок. Со временем условия расширились. Сейчас участие в программе доступно семьям с одним ребенком, рожденным после определенной даты, а также семьям с детьми-инвалидами.
В последнее время активно рассматривается возможность внесения изменений в семейную ипотеку.
«Сейчас в Государственной думе РФ обсуждается инициатива перехода к дифференцированной модели, при которой ставка будет привязана к количеству детей в семье. По заявлениям главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, рассматривается возможность принятия соответствующих решений в первом квартале 2026 года», — сказал Илья Русяев.
Эксперт также назвал предварительные параметры дифференцированной ставки.
«Семьи с тремя и более детьми смогут рассчитывать на ставку около 4%, для семей с двумя детьми условия останутся прежними, а вот семьи с одним ребенком могут столкнуться с повышением до 10 или даже 12%», — рассказал REGIONS бизнес-консультант Илья Русяев.
Для жителей Подмосковья дифференциация имеет значение из-за высокой стоимости квадратного метра в регионе, подчеркнул эксперт.
«Снижение ставки с 6% до 4% при кредите в ₽10 млн на 30 лет уменьшает ежемесячный платеж примерно на ₽12 тыс. На столичном рынке, где заемщики часто используют максимальный лимит, эта разница становится ощутимой статьей экономии семейного бюджета», — отметил Русяев.
Бизнес-консультант отдельно обратил внимание на механизм рефинансирования.
«Уже сейчас при рождении следующего ребенка возможно пересмотреть условия действующего кредита в рамках программы. Если дифференциация вступит в силу, этот инструмент позволит семьям переходить в более льготную категорию по мере роста семьи. С 1 февраля 2026 года допускается рефинансирование комбинированной ипотеки таким образом, чтобы рыночная часть кредита могла быть пересмотрена без утраты льготной ставки по семейной части, что дает возможность снизить общую переплату», — объяснил собеседник издания.
Назвал Илья Русяев и возможные подводные камни будущей реформы.
«Во-первых, потребуется четко определить, в какой момент фиксируется состав семьи для определения ставки и возможен ли автоматический пересмотр условий без полноценной процедуры рефинансирования. Во-вторых, для Подмосковья актуален вопрос индивидуального жилищного строительства: при покупке частного дома через программу требуется либо договор, заключенный в соответствии с 214-ФЗ, либо подрядная схема с обязательным использованием эскроу-счета, что усложняет выбор подрядчика и увеличивает сроки сделки», — пояснил эксперт.
Обсуждение дифференцированных ставок по семейной ипотеке, зависящих от количества детей, вызвало широкий резонанс в обществе. Корреспондент REGIONS решил узнать, что о возможных грядущих переменах думают жители Подмосковья, как они оценивают их влияние на свои семьи.
«У нас с мужем трое детей, и сейчас платить ипотеку — большая нагрузка на семейный бюджет. Если ставка будет ниже, это позволит нам вздохнуть свободнее и больше внимания уделять образованию детей, совместному досугу», — поделилась с изданием Анна Кривошеина из Мытищ.
Не столь оптимистично на возможные изменения смотрит Ирина Викторова из Одинцова.
«Опасаюсь, что дифференцированные ставки могут привести к увеличению бюрократических процедур. Сбор дополнительных документов и справок затянет процесс и сделает его еще более сложным. Хотелось бы, чтобы все было максимально прозрачно и понятно», — сказала REGIONS жительница Одинцова.
Своим мнением с изданием поделился и Максим Шарафутдинов из Сергиево-Посадского округа, дедушка пяти внуков. Он заметил, что банки могут неохотно выдавать ипотеку многодетным, опасаясь рисков.
«Важно, чтобы государство гарантировало банкам компенсацию за снижение ставок», — сказал Максим.
Вопросов на данном этапе пока много. Несмотря на это, уже сегодня понятно, что плюсы дифференцированной ставки очевидны — увеличение рождаемости и улучшение жилищных условий населения.
Ранее REGIONS рассказал об изменениях, которые вступают в силу с 2026 года.
