Ловушка «ноль процентов»: почему рассрочка может испортить вашу кредитную историю

Покупка товаров в рассрочку часто воспринимается потребителями как простая возможность разделить оплату на части без дополнительных затрат. Однако юридический анализ показывает, что за маркетинговыми лозунгами скрываются полноценные кредитные обязательства. Юрист Евгения Безмаленко разъяснила основные риски, с которыми сталкиваются граждане при оформлении таких сделок, сообщает портал Финансы Mail.

Влияние рассрочки на кредитную историю и долговую нагрузку

Многие покупатели ошибочно полагают, что рассрочка не фиксируется в банковской системе. На практике любая рассрочка является кредитом. Сведения о ней передаются в Бюро кредитных историй (БКИ) как об активном обязательстве. Даже несколько недорогих покупок, оформленных таким образом, существенно повышают общую долговую нагрузку. Это может привести к снижению кредитного рейтинга, что в будущем осложнит получение крупного займа или ипотеки.

Навязывание дополнительных услуг и платных сервисов

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», продавцы и финансовые организации не имеют права навязывать дополнительные платные опции. Тем не менее, при оформлении документов часто автоматически подключаются:

Отказ от этих сервисов не должен становиться причиной отказа в самой рассрочке. Часто менеджеры заранее проставляют галочки в договорах или убеждают в обязательности услуг. Важно помнить, что закон о потребительском кредите позволяет отказаться от страховки в течение 30 календарных дней. Однако это может привести к изменению условий договора, например, к росту процентной ставки.

Реальная стоимость «беспроцентной» рассрочки и скрытые проценты

Термин «беспроцентная рассрочка» нередко выступает лишь рекламным инструментом. Продавец выплачивает проценты банку самостоятельно, но зачастую закладывает эти расходы в конечную стоимость товара. В итоге цена вещи при оплате частями может быть выше, чем при наличном расчете.

В договорах с банками или микрофинансовыми организациями (МФО) процентная ставка всегда прописана. В некоторых случаях реальная переплата по сервисам рассрочки достигает 60% годовых.

Штрафы и пени за нарушение сроков платежа

Особое внимание следует уделять пунктам о санкциях за просрочку. Если платеж не поступил вовремя, вступают в силу жесткие условия. Сервисы, работающие через МФО, могут устанавливать пени в размере до 70% годовых от суммы задолженности.

Например, если товар стоит ₽20 тыс., а сумма долга составляет ₽10 тыс., ежедневные начисления при просрочке могут быстро увеличить итоговый размер выплат. Любая задержка платежа немедленно отражается в кредитном деле заемщика.

Права потребителя и финансовая грамотность

Перед подписанием договора необходимо тщательно изучать все пункты, особенно те, что касаются полной стоимости кредита и штрафных санкций. Если товар стоит ₽50 тыс., а общая сумма выплат по графику превышает эту цифру, значит, в договор включены скрытые комиссии или допуслуги. По закону покупатель имеет право на получение прозрачной информации о цене и условиях финансового продукта.

Данный материал подготовлен в ознакомительных целях и не является индивидуальной инвестиционной или юридической рекомендацией.

Читайте также:

Законное право: как вернуть сотни тысяч за ипотеку

Маркетплейсы вытеснили торговые центры: как изменился рынок для покупателей

Многие начали массово тратить деньги на цифровые сервисы — цифры удивили