Платеж станет меньше, а переплата — больше: когда рефинансирование невыгодно

Интерес россиян к рефинансированию кредитов постепенно растет на фоне снижения ключевой ставки, однако переоформление займа не всегда приводит к реальной экономии. Об этом «Ленте.ру» рассказала руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова.

По словам специалиста, одна из главных ошибок — оценивать только размер нового ежемесячного платежа. Если срок кредита увеличивается, сумма переплаты в итоге может оказаться выше, даже несмотря на снижение нагрузки на бюджет.

При принятии решения важно сравнить действующую и новую ставки. Если разница составляет менее двух процентных пунктов, заметная экономия, как правило, маловероятна, особенно когда заем уже погашен более чем наполовину. В начале кредитного периода значительная часть платежа приходится на проценты, поэтому при новом займе заемщик фактически снова проходит этот этап графика.

Кроме процентной ставки, эксперт советует учитывать полную стоимость кредита и дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки к ним могут относиться страхование, оценка недвижимости, услуги нотариуса и другие предусмотренные банком платежи.

Не стоит ограничиваться предложением нынешнего кредитора. У разных банков могут существенно отличаться ставки, требования к заемщику и дополнительные расходы.

Перед переоформлением Солдатенкова также рекомендует рассчитать срок окупаемости. Например, при дополнительных затратах ₽20 тыс. и снижении ежемесячного платежа на ₽2 тыс. экономия начнется только через 10 месяцев. Поэтому тем, кто планирует погасить кредит раньше этого срока, рефинансирование может не подойти.

Отдельно эксперт отметила особенности рефинансирования кредитных карт. Оно может быть оправдано при снижении ставки минимум на два процентных пункта или при заметно более длительном льготном периоде — например, до 120–200 дней вместо стандартных 55–60.

После перевода задолженности старую кредитную карту рекомендуется не просто оставить с нулевым балансом, а официально закрыть. Само отсутствие долга не означает автоматического прекращения договора и может учитываться при оценке будущей кредитной нагрузки.